Pagar menos impuestos legalmente es posible si conoces las herramientas fiscales a tu alcance. Reducir las retenciones de IRPF en 2026 pasa por comunicar correctamente tu situación personal, aprovechar las deducciones por hijos, ascendientes, hipoteca o planes de pensiones, y revisar periódicamente el modelo 145. En esta guía repasamos todas las vías legales para optimizar tu retención y aumentar tu sueldo neto mensual.
El modelo 145: tu mejor aliado
El modelo 145 es el formulario que entregas a tu empresa para comunicar tus circunstancias personales y familiares. Con él, la empresa ajusta la retención exacta que te corresponde según el IRPF estimado. Cualquier cambio relevante (matrimonio, nacimiento, grado de discapacidad, hipoteca) debe notificarse de inmediato para que tu nómina refleje el cálculo correcto.
Si no has actualizado el modelo 145 desde hace años, podrías estar pagando de más sin saberlo. Revísalo ya.
Deducciones familiares aplicables
La ley concede reducciones importantes según tu familia. Estos son los mínimos por descendientes y ascendientes vigentes en 2026:
| Concepto | Importe deducible |
|---|---|
| Primer hijo | 2.400€ |
| Segundo hijo | 2.700€ |
| Tercer hijo | 4.000€ |
| Cuarto hijo y siguientes | 4.500€ |
| Ascendiente mayor de 65 años a cargo | 1.150€ |
| Ascendiente mayor de 75 años a cargo | 2.550€ |
Además, los hijos menores de 3 años añaden un incremento de 2.800€ al mínimo por descendiente.
Planes de pensiones: la vía clásica
Las aportaciones a planes de pensiones individuales reducen la base imponible hasta un máximo de 1.500€/año. Si tu empresa ofrece un plan de empresa, el límite conjunto puede ampliarse hasta 10.000€ sumando ambas fuentes. Este mecanismo es especialmente rentable para tramos altos de IRPF (30% o superior), ya que cada 100€ aportados te ahorran entre 30€ y 47€ de impuestos.
Hipoteca, donaciones y otros
Si compraste tu vivienda habitual antes del 1 de enero de 2013, mantienes el derecho a la deducción por inversión en vivienda habitual, que reduce tu cuota hasta un 15% de lo aportado (máximo 9.040€ anuales). Otras vías útiles:
- Donaciones a ONG: deducción del 80% sobre los primeros 250€ y del 40% sobre el resto.
- Cuotas sindicales y colegios profesionales obligatorios.
- Alquiler de vivienda habitual en determinadas comunidades (Madrid, Valencia, etc.) bajo requisitos específicos.
- Inversión en empresas de nueva creación: deducción estatal del 50% hasta 100.000€ invertidos.
Pasos prácticos para reducir tu retención
- Descarga un modelo 145 actualizado y revisa tu estado civil, hijos y ascendientes.
- Si has tenido un bebé o te has casado recientemente, entrégalo a RR.HH. cuanto antes.
- Calcula si te interesa aportar a un plan de pensiones: cuanto más alto tu tramo marginal, mayor el ahorro.
- Consulta con tu gestor si tu comunidad autónoma ofrece deducciones específicas (alquiler joven, familia numerosa, etc.).
- Simula el resultado con la Calculadora de IRPF.
Preguntas frecuentes
¿Es legal pedir que me retengan menos?
Sí, siempre que refleje tu situación real. Declarar falsamente datos en el modelo 145 constituye infracción sancionable y en el ajuste de junio tendrías que pagar la diferencia con recargo.
¿Cuándo notaré el cambio en la nómina?
Habitualmente al mes siguiente de entregar el modelo 145 a RR.HH. Algunas empresas aplican el cambio con efecto retroactivo al inicio del año.
¿Puedo pedir voluntariamente más retención?
Sí. Es útil si tienes varias fuentes de ingresos (dos empresas, alquileres, rendimientos de capital) para evitar sustos en la declaración. Lee también tramos de IRPF 2026 para entender el impacto.
Conclusión
Reducir tus retenciones de IRPF de forma legal es cuestión de orden y conocimiento. Actualiza el modelo 145, aprovecha las deducciones familiares y considera un plan de pensiones si estás en tramos altos. Simula tu nueva retención en la Calculadora de IRPF y comprueba el impacto en tu nómina con la Calculadora de Sueldo Neto. Cada euro que dejas de retener de más es un euro que trabaja para ti ahora.
