Calculadora Cuota Hipoteca con Euribor

Simulador avanzado con el Euribor de marzo 2026 (2,565%). Calcula cuota, intereses y tabla de amortización para hipoteca fija, variable y mixta.

Euribor actualizado Sistema frances

Datos de la hipoteca

Importe del prestamo

EUR

Plazo

Años de hipoteca 25 años

Tipo de interes

TIN Fijo (%)

Euribor (%)

Diferencial (%)

Cuota mensual

711 EUR

Hipoteca fija al 3,00%

Capital prestado150.000 EUR

Intereses totales63.397 EUR

Plazo25 años (300 cuotas)

Total a devolver213.397 EUR

Nota: Calculo orientativo. La cuota final depende de las condiciones de cada entidad y productos vinculados.

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Todo lo que necesitas saber sobre tu hipoteca

Entiende cada tipo de hipoteca y los factores clave que determinan tu cuota mensual

Hipoteca Fija

Cuota constante siempre

Cuota constante durante toda la vida del préstamo. Más seguridad y previsibilidad. Ideal para quienes valoran la estabilidad y no quieren depender de las subidas o bajadas del Euríbor. TIN típico 2026: 3,0% - 3,5%.

Ejemplo

Hipoteca 200.000€ a 25 años al 3,2% fijo → cuota 966€/mes durante 25 años, sin variaciones

Hipoteca Variable

Cuota ligada al Euríbor

Cuota que varía según el Euríbor + diferencial. Revisión anual o semestral. Puede subir o bajar según el mercado. Con el Euríbor en torno al 2,2% en 2026, actualmente es competitiva respecto a la fija.

Ejemplo

Euríbor 2,2% + diferencial 0,8% = TIN 3,0% → cuota 948€/mes. Si el Euríbor baja al 1,5% → cuota 879€/mes

Hipoteca Mixta

Fija inicial + variable después

Primeros años a tipo fijo (5-10 años) y después pasa a variable. Combina estabilidad inicial con posibles bajadas de tipos en el futuro. Muy popular en 2023-2024 cuando la fija era más cara.

Ejemplo

10 años fijo al 2,5% (cuota 898€) + resto variable Euríbor + 0,7%. Ideal si esperas bajadas de tipos en el medio plazo

Euríbor 12 meses

Índice de referencia variable

Índice de referencia para hipotecas variables en España. Tras alcanzar el máximo histórico del 4,16% en octubre de 2023, ha bajado al entorno del 2,2% en 2026. Su evolución impacta directamente en las cuotas variables.

Ejemplo

Hipoteca variable 150.000€: con Euríbor al 4% → cuota 895€. Con Euríbor al 2,2% → cuota 761€. Diferencia: 134€/mes

Gastos de Constitución

Costes adicionales al comprar

Desde 2019, el banco paga la mayoría de los gastos hipotecarios (AJD, gestoría, notaría, registro). El comprador solo paga la tasación (~400-700€) y el seguro de hogar obligatorio. Los gastos de compraventa (ITP o IVA) son aparte y siempre los paga el comprador.

Ejemplo

Hipoteca 200.000€: tasación 500€ + seguro hogar ~300€/año. El banco paga AJD (~2.000-4.000€), notaría y registro

Amortización Anticipada

Pagar antes del plazo

Puedes amortizar capital anticipadamente, reduciendo cuota o plazo. Sin comisión en tipo variable desde 2019 para amortizaciones pasados los primeros 5 años. En hipoteca fija, máximo del 2% los primeros 10 años y 1,5% después.

Ejemplo

Amortización de 5.000€ en hipoteca de 150.000€ a 25 años al 3%: ahorra ~4.000€ en intereses y reduce ~8 meses el plazo

Compara el TAE, no el TIN

El TAE incluye comisiones y seguros vinculados, dando el coste real anual. Dos hipotecas con el mismo TIN pueden tener TAE muy diferente si una exige más seguros vinculados. Compara siempre el TAE.

Fija vs variable en 2026

Con el Euríbor en torno al 2,2-2,5%, las hipotecas fijas (3-3,5%) y variables son más competitivas que en 2023. Elige fija si valoras la estabilidad; variable si esperas nuevas bajadas de tipos del BCE.

El Banco de España puede ayudarte

Si tienes problemas para pagar tu hipoteca, existen mecanismos de protección: Código de Buenas Prácticas, carencia de capital y dación en pago. Contacta con el Banco de España para más información.

Cómo calcular la cuota de una hipoteca

La cuota de una hipoteca se calcula mediante el sistema de amortizacion frances, el mas utilizado en España. En este sistema, la cuota mensual es constante durante todo el periodo (si el tipo es fijo), pero la proporcion entre capital e intereses varia: al principio pagas mas intereses y al final amortizas mas capital. Puedes consultar mas sobre el concepto juridico en Wikipedia: Hipoteca.

Esta calculadora de hipoteca utiliza la formula financiera estandar para calcular la cuota mensual teniendo en cuenta el capital solicitado, el plazo de amortizacion y el tipo de interes (TIN). Ademas, te muestra el total de intereses que pagaras y el coste total de la hipoteca.

Formula del sistema frances

Cuota = Capital x (i x (1 + i)^n) / ((1 + i)^n - 1)

Donde: i = tipo mensual (TIN/12), n = numero de cuotas (años x 12)

Ejemplo practico: Hipoteca de 150.000 EUR

Capital solicitado

150.000 EUR

Plazo

25 años (300 cuotas)

TIN

3,00% anual

Cuota mensual

711,32 EUR

Total intereses: 63.397 EUR | Total a devolver: 213.397 EUR

Evolucion del Euribor 2024-2026

El Euribor (Euro Interbank Offered Rate) es el indice de referencia para la mayoria de hipotecas variables en España. Tras alcanzar maximos historicos del 4,16% en octubre de 2023, ha experimentado una tendencia bajista que beneficia a los hipotecados con tipo variable.

Fecha	Euribor 12 meses	Variacion interanual
Marzo 2026	2,565%	+0,35 p.p.
Septiembre 2025	2,198%	-1,73 p.p.
Junio 2025	2,287%	-1,58 p.p.
Diciembre 2024	2,459%	-1,22 p.p.
Octubre 2023 (maximo)	4,160%	Maximo historico

Requisitos para conseguir una hipoteca en 2025

Los bancos analizan varios factores antes de conceder una hipoteca. Conocer estos requisitos te ayudara a preparar tu solicitud y mejorar tus posibilidades de aprobacion. El Banco de España ofrece informacion oficial sobre condiciones y derechos del consumidor hipotecario.

Ahorro previo necesario

Entrada: 20% del valor de la vivienda
Gastos: 10-12% adicional para impuestos
Total: ~30-32% del precio

Ratio de endeudamiento

Maximo: 30-35% de ingresos netos
Recomendado: No superar el 30%
Incluye: Todas las deudas activas

Estabilidad laboral

Ideal: Contrato indefinido
Antiguedad: Minimo 6-12 meses
Autonomos: 2-3 años de actividad

Historial crediticio

ASNEF/RAI: Sin impagos activos
CIRBE: Deudas en el sistema
Historial: Sin incidencias

Gastos de una hipoteca: quien paga que

Desde la entrada en vigor de la Ley 5/2019 de Credito Inmobiliario, los gastos de formalizacion de la hipoteca se reparten de forma mas favorable para el comprador. El banco asume la mayoria de los costes.

Concepto	Quien paga	Coste aproximado
Notaria (copia matriz)	Banco	600 - 1.200 EUR
Registro de la Propiedad	Banco	300 - 600 EUR
Gestoria	Banco	200 - 400 EUR
Impuesto AJD (Actos Juridicos)	Banco	0,5% - 1,5% del capital
Tasacion de la vivienda	Comprador	250 - 600 EUR
Copia simple notaria	Comprador	30 - 60 EUR

Importante: Gastos de compraventa

Ademas de los gastos de hipoteca, la compra de vivienda tiene sus propios impuestos: IVA del 10% para vivienda nueva o ITP del 6-10% (segun comunidad) para vivienda usada. Estos gastos siempre los paga el comprador.

Comparativa: hipoteca fija vs variable vs mixta

Elegir el tipo de hipoteca adecuado es una de las decisiones financieras mas importantes. Cada opcion tiene ventajas e inconvenientes segun tu perfil y la situacion del mercado.

Caracteristica	Fija	Variable	Mixta
Cuota mensual	Siempre igual	Varia con Euribor	Fija + variable
TIN tipico 2025	2,75% - 3,50%	Euribor + 0,6% a 1,2%	2,50% fijo inicial
Riesgo	Bajo	Alto	Medio
Ideal para	Seguridad y prevision	Euribor bajo/bajando	Equilibrio inicial
Coste largo plazo	Predecible	Potencialmente menor	Intermedio

Amortizacion anticipada: comisiones maximas

Si quieres adelantar dinero para pagar antes tu hipoteca, la Ley 5/2019 limita las comisiones que el banco puede cobrarte. Estas son las comisiones maximas legales:

Hipoteca variable (0-5 años): Maximo 0,15%
Hipoteca variable (+5 años): 0% (gratis)
Hipoteca fija (0-10 años): Maximo 2%
Hipoteca fija (+10 años): Maximo 1,5%

Tabla de amortización: primeros 5 años de hipoteca

En el sistema francés, la cuota es constante pero la distribución entre capital e intereses cambia cada mes. Al principio pagas mucho en intereses y poco capital; al final es al revés. Aquí lo ves claramente con una hipoteca de 150.000€ al 3% a 25 años:

Año	Cuota anual	Capital amortizado	Intereses pagados	Capital pendiente
Año 1	8.536€	4.112€	4.424€	145.888€
Año 2	8.536€	4.237€	4.299€	141.651€
Año 3	8.536€	4.365€	4.171€	137.286€
Año 4	8.536€	4.497€	4.039€	132.789€
Año 5	8.536€	4.632€	3.904€	128.157€

En los primeros 5 años habrás pagado 42.680€ en cuotas, de los cuales 20.843€ son intereses y solo 21.843€ reducen la deuda pendiente.

Nota: Los intereses hipotecarios de la vivienda habitual ya no son deducibles en IRPF para hipotecas firmadas desde el 1 de enero de 2013. Para hipotecas anteriores a esa fecha, existe una deducción transitoria que permite deducir hasta el 15% de las cantidades satisfechas, con un máximo de 9.040€ anuales.

Consejo: El Banco de España dispone de un simulador oficial de hipotecas y guías sobre derechos del consumidor hipotecario, incluyendo información sobre el Código de Buenas Prácticas para hipotecados con dificultades de pago.

Consejo: Si tienes ahorros, amortizar hipoteca suele ser más rentable que tenerlos en una cuenta corriente, especialmente si el interés de tu hipoteca supera al de los depósitos. Elige reducir plazo antes que cuota: ahorras más en intereses totales.

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Preguntas frecuentes sobre la calculadora de hipoteca

Resolvemos las dudas más comunes sobre hipotecas y amortización

La cuota se calcula con la formula del sistema de amortizacion frances: Cuota = Capital × (i × (1+i)^n) / ((1+i)^n − 1), donde i es el tipo de interes mensual (TIN/12) y n el numero total de cuotas (años × 12). Para una hipoteca de 150.000 EUR a 25 años al 3%, la cuota mensual es de aproximadamente 711 EUR.

Es el metodo de amortizacion hipotecaria mas utilizado en España. La cuota mensual es siempre la misma (en hipotecas fijas), pero su composicion cambia con el tiempo: al inicio pagas una mayor proporcion en intereses y menos en capital; a medida que avanzas, pagas mas capital y menos intereses. Esto significa que amortizas lentamente al principio y mas rapido al final.

En los primeros años, la mayor parte de la cuota son intereses. Por ejemplo, en una hipoteca de 150.000 EUR al 3% a 25 años, la primera cuota de 711 EUR se divide en unos 375 EUR de intereses y 336 EUR de capital. En la ultima cuota, practicamente todo es amortizacion de capital. El cuadro de amortizacion te muestra este desglose mes a mes.

Los bancos exigen que la cuota hipotecaria no supere el 30-35% de tus ingresos netos mensuales. Para una hipoteca de 200.000 EUR a 25 años al 3% (cuota ~948 EUR/mes), necesitarias ingresos netos de al menos 2.700-3.200 EUR/mes. Ademas, necesitarias tener ahorrado en torno al 30% del precio de la vivienda (entrada 20% + gastos 10%).

Si, el tipo de interes es negociable. Factores que mejoran tu posicion: tener un buen historial crediticio, ingresos estables con contrato indefinido, aportar una entrada superior al 20%, no tener otras deudas activas y comparar varias ofertas. Tambien puedes contratar productos vinculados (seguro de hogar, pension, etc.) a cambio de una reduccion del tipo. Usar un broker hipotecario puede ayudarte a conseguir mejores condiciones.

El TIN (Tipo de Interes Nominal) es el porcentaje que el banco cobra sobre el capital prestado, sin incluir gastos adicionales. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye el TIN mas las comisiones y gastos del prestamo, reflejando el coste real total. Por ley, los bancos deben informar la TAE. Al comparar hipotecas, siempre usa la TAE: una hipoteca con TIN mas bajo puede tener TAE mas alta si tiene mas comisiones.

Depende del tipo de interes de tu hipoteca. Si tu TIN es superior a la rentabilidad que obtienes con tus ahorros (cuenta remunerada, deposito, etc.), te conviene amortizar. Puedes elegir entre reducir la cuota mensual o acortar el plazo; acortar el plazo suele generar mas ahorro en intereses totales. La Ley 5/2019 limita las comisiones por amortizacion anticipada: maximo 0,15% en variables (primeros 5 años) y 2% en fijas (primeros 10 años).