Simulez l'évolution de votre mensualité à la prochaine révision de votre hypothèque à taux variable, selon le SARON.
Important : Ce calcul est indicatif. La nouvelle mensualité exacte dépendra de votre date de révision et de la valeur officielle du SARON retenue ce trimestre-là.
Comprenez chaque donnée nécessaire pour simuler votre prochaine révision de taux
Le solde restant de votre prêt immobilier, c'est-à-dire le capital que vous n'avez pas encore remboursé. Vous le trouverez sur votre dernier relevé bancaire ou dans le tableau d'amortissement de votre prêt.
Le SARON (Swiss Average Rate Overnight) est l'indice auquel sont indexées la plupart des hypothèques à taux variable en Suisse. Il est calculé chaque jour ouvré par SIX sur le marché monétaire gagé et suit de près le taux directeur de la Banque nationale suisse (BNS).
C'est le pourcentage fixe que la banque ajoute au SARON. Il est fixé dans votre contrat hypothécaire et ne varie pas pendant toute la durée de l'hypothèque à taux variable.
Le nombre d'années qu'il vous reste pour solder votre prêt. Avec le capital restant dû et le nouveau taux d'intérêt, elle détermine la nouvelle mensualité.
Si le SARON a beaucoup monté, demandez à votre banque le passage à une hypothèque à taux fixe. Certains établissements proposent de bonnes conditions pour éviter que vous partiez à la concurrence.
Le moment de la révision est idéal pour un remboursement anticipé partiel, car vous réduisez directement le capital qui sert de base au nouveau calcul.
Si votre banque ne vous propose pas de meilleures conditions, un autre établissement peut racheter votre prêt. Comparez le coût total avant de vous décider.
La révision de taux est le processus par lequel votre banque met à jour le taux d'intérêt de votre hypothèque à taux variable en fonction de l'évolution du SARON. Votre mensualité peut ainsi augmenter ou baisser, selon que le SARON a progressé ou reculé depuis la dernière révision.
Si vous avez une hypothèque à taux variable (hypothèque SARON), votre mensualité n'est pas figée : elle est recalculée périodiquement (généralement chaque trimestre) en additionnant la nouvelle valeur du SARON à votre marge contractuelle. Bien que le taux fixe domine en Suisse, les hypothèques à taux variable indexées sur le SARON restent proposées par la plupart des banques. Cette calculatrice vous aide à anticiper l'évolution de votre mensualité lors de la prochaine révision.
Le SARON (Swiss Average Rate Overnight) a connu de fortes variations ces dernières années : de valeurs négatives (dans le sillage du taux directeur négatif de la BNS) jusqu'à un sommet de 1,75 % mi-2023, puis un repli marqué. Vous pouvez consulter son histoire et sa méthodologie sur Wikipédia : SARON. L'indice officiel utilisé lors des révisions est calculé et publié quotidiennement par SIX ; la Banque nationale suisse (BNS) en fixe le taux directeur de référence.
Voyons l'effet d'une baisse du SARON sur une hypothèque moyenne. Avec un capital de 150 000 CHF, 20 ans restants et une marge de 0,75 % :
Capital restant dû
150 000 CHF
Durée restante
20 ans
Marge
+0,75 %
Taux précédent (1,5 %+0,75 %)
2,25 % → 777 CHF/mois
Nouveau taux (0,0 %+0,75 %)
0,75 % → 673 CHF/mois
Économie mensuelle
-104 CHF/mois
Économie annuelle
-1 248 CHF/an
Capital restant dû
120 000 CHF
Durée restante
20 ans
Marge
+1,00 %
SARON précédent
1,25 % (taux 2,25 %)
Nouveau SARON
0,00 % (taux 1,00 %)
Mensualité précédente
621 CHF/mois
Nouvelle mensualité
552 CHF/mois
Économie : 69 CHF/mois = 828 CHF/an
La fréquence de révision est fixée dans votre contrat hypothécaire. Pour une hypothèque SARON, les deux périodes les plus courantes sont :
Avantage : standard des hypothèques SARON, vous suivez de près le marché et profitez vite des baisses.
Inconvénient : la mensualité peut changer chaque trimestre.
Avantage : un peu plus de stabilité, moins de changements dans votre budget.
Inconvénient : vous profitez plus tard des baisses du SARON.
Pour utiliser cette calculatrice, vous avez besoin de quelques données de votre prêt. Voici où les trouver :
Si l'incertitude du SARON vous préoccupe, il existe des options pour vous protéger des hausses futures :
Convertir votre prêt en taux fixe (par avenant avec votre banque ou par rachat auprès d'un autre établissement). Mensualité constante, mais généralement un peu plus élevée que le taux variable actuel.
Un taux capé (par exemple capé +1) limite la hausse maximale du taux. Vérifiez si votre prêt en bénéficie ou négociez l'ajout de cette clause.
Si vous avez une épargne, un remboursement anticipé réduit votre dette et donc l'impact des hausses futures du SARON.
La fréquence de révision figure dans votre contrat hypothécaire. La révision trimestrielle (la plus fréquente pour une hypothèque SARON) met à jour votre mensualité chaque trimestre et suit de près le marché. La révision semestrielle s'adapte un peu moins vite aux baisses du SARON, mais aussi à ses hausses. Avec un SARON en repli, la trimestrielle vous avantage plus tôt.
Pour connaître le SARON exact qui s'appliquera à votre révision, référez-vous à la valeur officielle publiée par SIX et relayée par la Banque nationale suisse (BNS). C'est la source de référence qu'utilisent les banques pour calculer votre nouvelle mensualité.
Remarque : Ce calcul est indicatif. La nouvelle mensualité exacte dépendra de la valeur officielle du SARON retenue à l'échéance prévue par votre contrat, et des conditions spécifiques de votre hypothèque.
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