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Combien Épargner par Mois (Objectif à Court Terme)

Calculez combien épargner chaque mois pour des objectifs concrets à court terme (vacances, électroménager, caution). Sans intérêts, pour des objectifs de moins de 5 ans.

Objectif concret Court terme

Votre objectif

CHF
Épargne actuelle
CHF
Durée (mois)
Mois
24

Vous devez épargner

542 CHF/mois
Pour atteindre votre objectif
Objectif15 000 CHF
Déjà épargné2 000 CHF
Reste à épargner13 000 CHF
Date estimée-

Comment planifier votre objectif d'épargne

Comprenez chaque variable pour tracer le chemin le plus efficace vers votre objectif financier

Objectif d'épargne

Votre but

Le montant total que vous souhaitez atteindre. Cela peut être pour un voyage, l'achat d'un véhicule, l'apport pour un logement, des études ou tout autre objectif personnel. Plus l'objectif est concret et défini, plus il est facile de garder la motivation dans la durée.

Exemple
Apport pour un logement de 250 000 CHF : vous devez épargner au moins 50 000 CHF (20 % du prix)

Épargne initiale

Ce que vous avez déjà

L'argent que vous avez déjà épargné et que vous pouvez affecter à cet objectif. Il réduit directement le montant restant et, par conséquent, le temps nécessaire pour atteindre le but. Si vous avez des économies sur différents comptes, décidez lesquelles seront affectées à cet objectif précis.

Exemple
Avec 5 000 CHF déjà épargnés pour un objectif de 20 000 CHF, il ne vous reste que 15 000 CHF à épargner

Épargne mensuelle

Votre versement mensuel

Combien vous pouvez mettre de côté chaque mois de façon régulière pour cet objectif précis. C'est ce versement qui détermine directement le délai pour l'atteindre : plus le versement mensuel est élevé, plus le délai est court. C'est le paramètre que vous maîtrisez le mieux et celui à optimiser en premier lorsque vous révisez votre budget.

Exemple
Pour épargner 15 000 CHF : à 300 CHF/mois = 50 mois | à 500 CHF/mois = 30 mois

Intérêts estimés

Rendement de l'épargne

Si votre épargne génère des intérêts sur un compte d'épargne rémunéré ou un compte à terme, l'argent croît plus vite et l'objectif est atteint plus tôt. Selon le contexte de taux, certains comptes d'épargne en ligne offrent un rendement non négligeable sans blocage, ce qui représente un gain de temps tangible.

Exemple
Objectif 15 000 CHF, 300 CHF/mois à 3 % : 46 mois contre 50 mois sans intérêts (4 mois de moins)

Automatisez votre épargne

Programmez un virement automatique le jour de votre paie. L'argent que vous ne voyez pas sur votre compte courant, vous ne le dépensez pas. L'épargne automatique est la méthode la plus efficace pour rester régulier sur le long terme.

Découpez les gros objectifs

Un objectif de 30 000 CHF peut sembler hors d'atteinte. Découpez-le en paliers de 5 000 CHF avec de petites récompenses intermédiaires pour garder la motivation tout au long du parcours.

Profitez des comptes rémunérés

Comparez les comptes d'épargne rémunérés entre établissements : selon la banque, un compte d'épargne rémunéré peut raccourcir votre délai de plusieurs mois et générer des dizaines ou des centaines de francs supplémentaires.

Comment planifier votre objectif d'épargne étape par étape

Épargner sans objectif précis, c'est comme conduire sans destination. Fixer un objectif d'épargne spécifique, avec un montant défini et un délai réaliste, multiplie de façon spectaculaire vos chances de réussir. L'automatisation est la méthode la plus efficace : programmez un virement régulier vers un compte d'épargne séparé le jour même de votre paie. En ne voyant pas cet argent sur votre compte courant, votre cerveau ajuste ses dépenses au solde disponible.

Avant de vous lancer à la poursuite de grands objectifs, assurez-vous d'avoir une base solide. La première chose à constituer est un fonds d'urgence couvrant entre 3 et 6 mois de dépenses. Sans ce matelas de sécurité, le moindre imprévu peut vous faire dérailler et vous obliger à puiser dans l'épargne destinée à votre objectif.

Objectifs d'épargne courants en Suisse et délais recommandés

Objectif d'épargne Montant typique À 300 CHF/mois À 500 CHF/mois
Long voyage (Asie, Amérique) 3 000 – 5 000 CHF 10 – 17 mois 6 – 10 mois
Véhicule neuf de gamme moyenne 15 000 – 25 000 CHF 50 – 84 mois 30 – 50 mois
Apport pour un logement (20 %) 100 000 – 160 000 CHF 333 – 533 mois 200 – 320 mois
Master ou formation supérieure 5 000 – 20 000 CHF 17 – 67 mois 10 – 40 mois

Exemple pratique : voyage au Japon

Objectif : voyage au Japon (2 personnes) 3 000 CHF
Épargne initiale 0 CHF
Épargne mensuelle 200 CHF/mois
Sans intérêts → délai 15 mois
Avec un compte à 3 % par an → délai 14 mois

Attention à l'inflation : Si votre objectif met des années à être atteint (par exemple l'apport pour un logement), gardez à l'esprit que l'inflation érode la valeur de l'épargne. Un objectif de 50 000 CHF aujourd'hui peut nécessiter 51 000 à 53 000 CHF dans 3 ans avec une inflation de 1 à 2 %. Révisez et ajustez votre objectif régulièrement pour qu'il reste réaliste en termes de pouvoir d'achat réel.

Conseil : Les comptes d'épargne à haut rendement, comme ceux proposés par certaines banques en ligne, offrent un accès souple à votre argent et permettent de comparer les conditions selon les établissements. Associer l'épargne à la rentabilité est la façon la plus intelligente d'atteindre votre objectif plus tôt et sans effort supplémentaire. Le programme iconomix (programme d'éducation économique de la Banque nationale suisse) propose aussi des ressources sur la planification de l'épargne.

Une fois votre objectif d'épargne atteint, envisagez de faire travailler ce capital : la calculatrice d'intérêts composés vous montrera comment votre argent peut croître au fil du temps. Et si vous voulez appliquer la règle des 50/30/20, notre calculatrice de salaire net vous donne la base de calcul exacte sur vos revenus réels.

Remarque : Les délais et exemples présentés sont des estimations indicatives. Les intérêts des comptes d'épargne peuvent varier. Cette calculatrice est un outil éducatif et ne constitue pas un conseil financier personnalisé.

Questions fréquentes sur l'objectif d'épargne

Nous répondons aux doutes les plus courants sur la planification et les objectifs d'épargne

Il n'existe pas de réponse unique, mais la référence la plus utilisée est 20 % de vos revenus nets mensuels. Si vous gagnez 6 000 francs par mois, l'idéal serait de mettre 1 200 francs de côté. Cependant, le plus important n'est pas le pourcentage exact, mais la régularité : épargner 200 francs chaque mois pendant des années est bien plus efficace qu'épargner 1 000 francs un mois sur quatre. Si vous ne pouvez pas atteindre les 20 % aujourd'hui, commencez par 5 % ou 10 % et augmentez ce pourcentage à chaque hausse de salaire ou réduction de dépenses. La calculatrice ci-dessus vous aide à voir exactement combien il vous faut en fonction de votre objectif et du délai que vous vous fixez.
La règle des 50/30/20 est une méthode de budget personnel popularisée par la sénatrice américaine Elizabeth Warren, qui divise vos revenus nets en trois catégories : 50 % pour les besoins essentiels (loyer ou crédit immobilier, alimentation, factures, transport indispensable, assurances), 30 % pour les envies et dépenses optionnelles (loisirs, restaurants, voyages, abonnements) et 20 % pour l'épargne et le remboursement des dettes. Son principal atout est la simplicité : elle ne nécessite pas un suivi minutieux de chaque dépense, seulement le respect de ces trois grands blocs. C'est un excellent point de départ, même s'il peut nécessiter des ajustements selon le coût de la vie dans votre canton ou votre situation personnelle.
Avec de faibles revenus, épargner est plus difficile mais pas impossible. La clé est de commencer par de très petites sommes et d'être régulier. Même 20 ou 30 francs par mois créent l'habitude et, avec le temps, ont un impact réel. Passez en revue vos dépenses « fourmi » : abonnements que vous n'utilisez pas, repas à l'extérieur évitables, achats impulsifs. Réduire seulement quelques-unes de ces dépenses peut libérer 50 à 100 francs par mois. Il est aussi utile de chercher des moyens d'augmenter vos revenus : heures supplémentaires, travail ponctuel, vente d'objets dont vous ne vous servez plus. Et automatisez toujours : même une petite somme, programmez le virement le jour de la paie pour que ce soit la première chose que vous « dépensiez ».
L'épargne consiste à accumuler de l'argent sur des produits sûrs et liquides, comme les comptes d'épargne ou les comptes à terme, avec un risque faible ou nul de perte du capital. Le rendement est généralement bas. L'investissement, en revanche, consiste à faire travailler votre argent dans des actifs comme les actions, les fonds, l'immobilier ou les obligations, dans le but d'obtenir un rendement supérieur à long terme, en acceptant en échange un risque de perte. La règle pratique est la suivante : l'argent dont vous pourriez avoir besoin dans moins de 3 à 5 ans doit rester en épargne, et celui dont vous n'aurez pas besoin dans ce délai peut être investi. Les deux ne sont pas incompatibles : l'idéal est de disposer d'un solide matelas d'épargne et, par-dessus, de construire un portefeuille d'investissement.
Cela dépend du type de dette et du taux d'intérêt. Si vous avez des dettes à taux élevé, comme des cartes de crédit avec un TAEG de 20 % ou plus, le plus rentable mathématiquement est de les éliminer avant d'épargner, car aucun produit d'épargne ne vous offrira un tel rendement. Il est toutefois toujours recommandé de disposer d'un petit fonds d'urgence de base (au moins 1 000 à 2 000 francs) avant de rembourser agressivement ses dettes, pour ne pas tomber dans le cercle vicieux du recours au crédit au moindre imprévu. Pour des dettes à faible taux, comme un crédit immobilier à 2-3 %, il est plus pertinent d'épargner et d'investir en parallèle, car le rendement attendu de l'investissement à long terme peut dépasser le coût de la dette.
L'astuce la plus efficace est la séparation physique et psychologique : gardez votre épargne sur un compte différent de celui utilisé pour les dépenses quotidiennes, de préférence dans une autre banque avec un virement non instantané. Si l'argent n'est pas à un clic, la tentation diminue fortement. De plus, avoir un objectif concret et visuel (un voyage, l'apport pour un logement, une retraite anticipée) rend plus difficile le fait de dilapider cette épargne en petites dépenses. Certaines banques permettent de créer des « sous-comptes » ou des « cagnottes virtuelles » avec un nom et un objectif propres, ce qui renforce l'engagement psychologique. Enfin, suivez régulièrement votre progression : voir le solde augmenter est l'un des meilleurs moteurs pour garder l'habitude.

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