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Calculatrice d'Intérêts Composés (épargne et placements)

Calculez la croissance de votre épargne sur un compte d'épargne, un compte à terme ou un placement. Capital initial, versements périodiques, rendement et durée : visualisez l'effet des intérêts composés.

Dépôts garantis (esisuisse) Épargne long terme

Données du placement

CHF
Versements périodiques
Rendement et durée
Rendement annuel espéré 7 %
Durée du placement 20 ans

Capital final

103 977 CHF
dans 20 ans
Capital initial10 000 CHF
Total des versements48 000 CHF
Intérêts générés45 977 CHF
Rendement total+79 %
Règle de 72
Votre argent double en 10,3 ans

Évolution de votre placement

Capital total
Versements

Tableau d'évolution annuelle

Année Versements Intérêts Capital total

Comprendre les paramètres des intérêts composés

Chaque champ de la calculatrice a un impact décisif sur le résultat final de votre épargne

Capital initial

Votre épargne de départ

L'argent que vous avez déjà épargné et à partir duquel la croissance est calculée. Plus le capital initial est élevé, plus l'effet des intérêts composés est puissant dès le début, car les intérêts s'appliquent sur une base plus importante.

Exemple
1 000 CHF à 4 % par an pendant 10 ans = 1 480 CHF. 10 000 CHF au même taux = 14 802 CHF. La proportion d'intérêts sur le capital est identique, mais l'effet absolu est 10 fois plus grand.

Versement mensuel

Votre épargne régulière

Le montant que vous ajoutez chaque mois. Les versements réguliers sont la clé pour atteindre de grands objectifs d'épargne. Même de petites sommes comptent à long terme grâce à l'effet cumulatif des intérêts composés.

Exemple
100 CHF/mois pendant 10 ans à 4 % génèrent 14 725 CHF de plus que le capital initial. Sans versements, les mêmes 10 ans à 4 % sur 1 000 CHF ne rapportent que 480 CHF d'intérêts.

Taux d'intérêt

Rendement annuel de votre épargne

Le taux offert par votre compte d'épargne, votre compte à terme ou votre fonds de placement. Aujourd'hui en Suisse : comptes d'épargne autour de 0,5-1 % nets, comptes à terme 1-1,5 %, solutions de 3e pilier 3a en titres selon le support. Chaque point de rendement supplémentaire fait une énorme différence à long terme.

Exemple
10 000 CHF pendant 5 ans : à 2 % = 11 041 CHF | à 3 % = 11 593 CHF | à 5 % = 12 763 CHF. Trois points de rendement en plus représentent 15 % de capital final supplémentaire.

Durée d'épargne

Horizon temporel

Le temps pendant lequel vous laissez l'argent croître sans le retirer. La durée est le facteur le plus déterminant : doubler la durée fait plus que doubler le résultat dans bien des cas, car les intérêts croissent de façon exponentielle.

Exemple
5 000 CHF à 4 % : 10 ans = 7 401 CHF | 20 ans = 10 955 CHF | 30 ans = 16 218 CHF. En 30 ans, vous obtenez plus du triple, et non le triple.

Compte d'épargne et 3e pilier 3a

Le compte d'épargne offre une liquidité totale mais un rendement modeste. Le 3e pilier 3a permet, lui, de déduire les versements du revenu imposable jusqu'au plafond annuel : c'est souvent le meilleur point de départ pour faire fructifier son épargne avec un avantage fiscal avant d'envisager des supports plus rémunérateurs mais moins liquides.

Comptes à terme pour bloquer un taux

Si vous n'avez pas besoin de l'argent pendant 6 à 24 mois, un compte à terme (dépôt à terme) offre généralement un taux supérieur à un compte d'épargne. Comparez avant de souscrire et vérifiez que l'établissement est couvert par la garantie des dépôts esisuisse.

Automatisez votre épargne

Un ordre permanent programmé juste après la réception du salaire est plus efficace que d'essayer d'épargner ce qu'il reste en fin de mois. Traitez l'épargne comme une dépense fixe prioritaire, pas comme un résidu.

Comment fonctionnent les intérêts composés

Les intérêts composés sont, selon une formule attribuée à Albert Einstein, la huitième merveille du monde. Contrairement aux intérêts simples, où les intérêts sont calculés uniquement sur le capital initial, les intérêts composés réinvestissent les gains pour produire de nouveaux intérêts sur les intérêts. L'effet cumulatif à long terme est exponentiellement plus important.

Exemple : 5 000 CHF de départ + 200 CHF/mois pendant 10 ans à 3 %

Année Total versé Intérêts cumulés Capital total
Année 1 7 400 CHF 228 CHF 7 628 CHF
Année 3 12 200 CHF 952 CHF 13 152 CHF
Année 5 17 000 CHF 2 287 CHF 19 287 CHF
Année 7 21 800 CHF 4 239 CHF 26 039 CHF
Année 10 (finale) 29 000 CHF 7 714 CHF 36 714 CHF

Comparatif des supports d'épargne en Suisse

Tous les produits d'épargne n'appliquent pas les intérêts composés de la même manière. Voici une comparaison des principaux supports disponibles en Suisse en 2026 :

Support d'épargne Rendement typique 2026 Risque Liquidité
Compte d'épargne ≈ 0,5-1 % Nul Élevée
Compte à terme (dépôt à terme) 1-1,5 % brut Nul Faible (bloqué)
3e pilier 3a en titres 3-6 % par an Moyen Très faible (bloqué)
Fonds d'investissement prudents 3-5 % par an Faible Élevée

Note fiscale : En Suisse, les intérêts et revenus de l'épargne sont imposés comme revenu au barème de l'impôt sur le revenu (fédéral, cantonal et communal) et la fortune entre dans l'impôt sur la fortune ; il n'existe pas de prélèvement forfaitaire unique. En revanche, les gains en capital privés (par exemple les plus-values sur actions ou ETF détenus à titre privé) sont en principe exonérés d'impôt. Le 3e pilier 3a permet de déduire les versements du revenu imposable jusqu'au plafond annuel, ce qui laisse les intérêts composés agir plus longtemps sur le capital brut.

Conseil : Les dépôts bancaires et les comptes d'épargne en Suisse sont protégés par la garantie des dépôts esisuisse jusqu'à 100 000 CHF par client et par banque. Vous pouvez répartir votre épargne entre plusieurs banques pour étendre la couverture si vous dépassez ce montant.

Formule des intérêts composés

La formule mathématique permettant de calculer le capital final avec intérêts composés et versements périodiques est :

CF = CI × (1 + r)^n + V × [((1 + r)^n − 1) / r]

Où : CF = Capital final, CI = Capital initial, r = Taux d'intérêt par période, n = Nombre de périodes, V = Versement périodique.

Remarque : Cette calculatrice fournit une estimation de la croissance de votre épargne avec les intérêts composés. Elle ne tient compte ni de la fiscalité ni de l'inflation. La Banque nationale suisse propose des ressources d'éducation financière (iconomix) pour compléter ces informations.

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Questions fréquentes sur les intérêts composés

Nous répondons aux doutes les plus courants sur les intérêts composés et l'épargne

Avec les intérêts simples, les intérêts sont toujours calculés sur le capital initial : si vous placez 1 000 CHF à 5 %, vous gagnez 50 CHF chaque année, quel que soit le temps écoulé. Avec les intérêts composés, les intérêts s'ajoutent au capital et produisent de nouveaux intérêts à la période suivante. Avec le même exemple, la deuxième année vous calculez déjà 5 % sur 1 050 CHF, puis sur 1 102,50 CHF... L'effet cumulatif à long terme est exponentiellement plus important qu'avec les intérêts simples.
En Suisse, les intérêts composés s'appliquent aux fonds d'investissement et fonds indiciels (les plus-values sont automatiquement réinvesties), aux ETF capitalisants, aux solutions de 3e pilier 3a en titres ainsi qu'aux comptes d'épargne, dont les intérêts sont capitalisés chaque année. Les comptes à terme versent généralement les intérêts à l'échéance sans les réinvestir, ils fonctionnent donc plutôt comme des intérêts simples, sauf renouvellements successifs réinvestissant les intérêts.
Avec des intérêts composés purs (sans versements supplémentaires), 10 000 CHF à 5 % par an deviennent 26 532 CHF au bout de 20 ans : le capital initial plus 16 532 CHF d'intérêts. Cela représente un rendement de 165 % sur la somme placée. Si vous ajoutiez en plus 100 CHF par mois, le capital final atteindrait environ 51 000 CHF. Vous pouvez simuler n'importe quel scénario avec la calculatrice ci-dessus en ajustant le capital, le rendement et les versements.
Les intérêts et dividendes sont imposés comme revenu au barème de l'impôt sur le revenu (fédéral, cantonal et communal) ; il n'existe pas de prélèvement forfaitaire unique, et la fortune entre dans l'impôt sur la fortune. Les gains en capital privés (plus-values sur actions ou ETF détenus à titre privé) sont en principe exonérés. Le 3e pilier 3a permet de déduire les versements du revenu imposable, ce qui permet aux intérêts composés d'agir plus longtemps sur le capital brut.
La règle de 72 est un raccourci mental pour estimer en combien d'années un placement double avec les intérêts composés : divisez 72 par le rendement annuel en pourcentage. À 4 % il faut 18 ans (72÷4), à 6 % il faut 12 ans (72÷6), à 9 % il faut 8 ans (72÷9). C'est une approximation très utile pour comparer rapidement différents scénarios sans calcul complexe. La calculatrice affiche cette donnée en temps réel selon le rendement que vous saisissez.
Oui, et de façon tout aussi puissante mais contre vous. Si vous avez une dette à intérêts composés — comme une carte de crédit au TAEG de 12-15 % — les intérêts non payés s'ajoutent au solde et produisent de nouveaux intérêts. Une dette de 3 000 CHF à 13 % de TAEG sans remboursement grimpe à plus de 10 000 CHF en 10 ans. C'est pourquoi les experts recommandent de solder d'abord les dettes à taux élevé avant d'investir : aucun placement ne compense durablement le fait de payer des intérêts élevés sur une dette.