Simuliere, wie sich deine monatliche Rate bei der nächsten Zinsanpassung verändert – abhängig von der Entwicklung des SARON.
Wichtig: Diese Berechnung ist unverbindlich. Die genaue neue Rate hängt vom Anpassungstermin und dem offiziellen SARON des jeweiligen Stichtags ab.
Verstehe jeden Wert, den du brauchst, um deine nächste Zinsanpassung zu simulieren
Der noch offene Saldo deiner Hypothek, also das Kapital, das du noch nicht amortisiert hast. Du findest es auf deinem letzten Kontoauszug oder im Amortisationsplan deiner Hypothek.
Der SARON (Swiss Average Rate Overnight) ist der Referenzindex, an den variabel verzinste Immobilienfinanzierungen in der Schweiz gekoppelt sind. Er wird von der SIX auf Basis des besicherten Geldmarkts berechnet und folgt eng dem Leitzins der Schweizerischen Nationalbank (SNB).
Der feste Prozentsatz, den die Bank auf den SARON aufschlägt. Er ist in deinem Hypothekarvertrag festgelegt und bleibt bei einer SARON-Hypothek über die gesamte Laufzeit unverändert.
Die Jahre, die dir bis zur vollständigen Amortisation deiner Hypothek noch bleiben. Zusammen mit der Restschuld und dem neuen Hypothekarzins bestimmt sie die neue monatliche Rate.
Erwartest du steigende SARON-Werte, frage deine Bank nach einem Wechsel auf eine Festhypothek. Viele Banken bieten gute Konditionen an, um zu verhindern, dass du zur Konkurrenz wechselst.
Der Zeitpunkt der Zinsanpassung ist ideal für eine ausserordentliche Amortisation: Du reduzierst direkt die Restschuld, die als Grundlage für die Neuberechnung dient.
Bietet deine Bank keine besseren Konditionen, kann ein anderes Institut deine Hypothek übernehmen. Hol dir frühzeitig Angebote für die Anschlusslösung ein.
Die Zinsanpassung ist der Vorgang, bei dem sich der Hypothekarzins deiner Finanzierung ändert – und damit auch deine monatliche Rate. Bei einer SARON-Hypothek passt die Bank den Zins regelmässig an die Entwicklung des SARON an. Steigt der SARON, steigt deine Rate; sinkt er, sinkt deine Rate.
Auch am Ende der Laufzeit einer Festhypothek kommt es zu einer Anpassung: Bei der Anschlusslösung wird ein neuer Zins für die Restschuld vereinbart, der über oder unter dem alten liegen kann. Dieser Rechner hilft dir, in beiden Fällen abzuschätzen, wie sich deine Rate bei der nächsten Anpassung verändert.
Der SARON (Swiss Average Rate Overnight) hat in den letzten Jahren eine Achterbahnfahrt hingelegt: von der langen Negativzinsphase bis zum Zyklushoch von rund 1.70 % im Jahr 2023 und wieder zurück in die Nähe von null. Hintergründe und Methodik findest du bei SIX: Swiss Reference Rates. Die Schweizerische Nationalbank (SNB) legt mit ihrem Leitzins den Rahmen fest, dem der SARON eng folgt und der bei Zinsanpassungen massgeblich ist.
Schauen wir, wie sich ein sinkender SARON auf eine typische Finanzierung auswirkt. Bei einer Restschuld von 200'000 CHF, 20 Restjahren und einer Marge von 0.75 %:
Restschuld
200'000 CHF
Restlaufzeit
20 Jahre
Marge
+0.75 %
Hypothekarzins vorher (1.5 %+0.75 %)
2.25 % → 1'036 CHF/Monat
Hypothekarzins neu (0.5 %+0.75 %)
1.25 % → 942 CHF/Monat
Monatliche Ersparnis
-93 CHF/Monat
Jährliche Ersparnis
-1'120 CHF/Jahr
Restschuld
300'000 CHF
Restlaufzeit
20 Jahre
Marge
+1.00 %
SARON vorher
1.00 % (Hypothekarzins 2.00 %)
SARON neu
0.50 % (Hypothekarzins 1.50 %)
Rate vorher
1'518 CHF/Monat
Neue Rate
1'448 CHF/Monat
Ersparnis: 70 CHF/Monat = 840 CHF/Jahr
Bei einer SARON-Hypothek ist die Anpassungsfrequenz im Hypothekarvertrag festgelegt. Die beiden gängigsten Varianten sind:
Vorteil: Mehr Stabilität, seltenere Änderungen im Budget.
Nachteil: Du profitierst später von SARON-Senkungen.
Vorteil: Du passt dich schneller an Marktsenkungen an.
Nachteil: Auch Erhöhungen treffen dich früher.
Für diesen Rechner brauchst du einige Daten deiner Finanzierung. Hier findest du sie:
Wenn dich die Unsicherheit des SARON beunruhigt, gibt es Möglichkeiten, dich vor künftigen Erhöhungen zu schützen:
Deine Finanzierung auf eine Festhypothek umstellen (bei derselben oder einer anderen Bank). Die Rate bleibt konstant, ist aber meist etwas höher als der aktuelle variable Zins.
Ein Teil als Festhypothek, ein Teil als SARON-Hypothek: So sicherst du eine Basis ab und bleibst für einen Teil deiner Schuld flexibel.
Hast du Rücklagen, senkt eine ausserordentliche Amortisation deine Schuld und damit die Wirkung künftiger SARON-Erhöhungen.
Die Anpassungsfrequenz steht in deinem Hypothekarvertrag. Die jährliche Anpassung aktualisiert deine Rate einmal pro Jahr und gibt mehr Stabilität. Die vierteljährliche Anpassung reagiert schneller auf sinkende SARON-Werte, aber auch auf steigende. Bei fallendem SARON profitierst du mit der vierteljährlichen Variante früher.
Um den genauen SARON zu kennen, der bei deiner Anpassung gilt, schau auf die offiziellen Seiten von SIX — Swiss Reference Rates und der Schweizerischen Nationalbank (SNB). Das sind die offiziellen Quellen, die Banken für die Berechnung deiner neuen Rate heranziehen.
Hinweis: Diese Berechnung ist unverbindlich und ersetzt keine Beratung. Die genaue neue Rate hängt vom offiziellen SARON des laut deinem Hypothekarvertrag massgeblichen Stichtags und von den spezifischen Konditionen deiner Finanzierung ab. Massgebend sind dein Hypothekarvertrag und das Obligationenrecht (OR); offizielle Referenzen liefern SIX, die Schweizerische Nationalbank (SNB) und die FINMA.
Weitere Finanzwerkzeuge, die deine Berechnung rund um die Hypothek ergänzen
Wir beantworten die häufigsten Fragen rund um die Anpassung von SARON-Hypotheken