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Was du heute noch zurückzahlen musst. Du findest es im Online-Banking oder auf deinem letzten Kontoauszug.
Finde heraus, wie viel Zinsen du mit einer Sondertilgung sparst und welche Option sich für dich lohnt: Rate senken oder Laufzeit verkürzen.
Was du heute noch zurückzahlen musst. Du findest es im Online-Banking oder auf deinem letzten Kontoauszug.
Gib den gebundenen Sollzins deines Annuitätendarlehens an. Bei variabler Verzinsung den aktuell gültigen Satz.
Liegt deine Sondertilgung innerhalb des vertraglich vereinbarten kostenfreien Sondertilgungsrechts (oft 5 % der Darlehenssumme pro Jahr), fällt in der Regel 0 % an. Bei variabler Verzinsung ist die vorzeitige Rückzahlung ohnehin entschädigungsfrei; bei fixer Verzinsung darf die Bank nach § 20 HIKrG eine gesetzlich gedeckelte Entschädigung von höchstens 1 % verlangen.
Laufzeit verkürzen spart 4.324 € mehr Zinsen als Rate senken. Die Laufzeit zu verkürzen spart immer mehr Zinsen; die Rate zu senken verschafft dir monatlich mehr Spielraum. Ist dein Sollzins niedrig, kann es sich lohnen, das Geld stattdessen anzulegen: rechne es im Zinseszins-Rechner durch.
Verstehe jeden Wert, den du für die Simulation deiner Sondertilgung brauchst
Der heute noch offene Darlehensbetrag, ohne zukünftige Zinsen. Du findest ihn im Online-Banking, auf dem letzten Kontoauszug oder im Tilgungsplan, den dir die Bank ausstellt.
Der Zinssatz, den du aktuell zahlst. Bei einem Darlehen mit Fixzinsbindung ist es der vereinbarte Sollzins; bei variabler Verzinsung der gerade gültige Satz. Nicht zu verwechseln mit dem effektiven Jahreszins.
Das Geld, das du zusätzlich an die Bank zahlst, um Schulden abzubauen. Tipp: leere nicht deine Rücklagen; behalte immer einen Notgroschen von 3–6 Monatsausgaben, bevor du sondertilgst.
Was die Bank für eine vorzeitige Rückzahlung verlangen darf. Innerhalb des vertraglich vereinbarten kostenfreien Sondertilgungsrechts (häufig 5 % der Darlehenssumme pro Jahr) fällt nichts an. In Österreich hast du nach dem Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz (HIKrG) ohnehin das Recht, jederzeit vorzeitig zu tilgen: bei variabler Verzinsung entschädigungsfrei, bei fixer Verzinsung gegen eine gesetzlich gedeckelte Vorfälligkeitsentschädigung nach § 20 HIKrG (höchstens 1 % des rückgezahlten Betrags).
Wir beantworten die häufigsten Fragen rund um die Sondertilgung deines Darlehens
Eine Sondertilgung bedeutet, einen Teil der Restschuld früher als geplant an die Bank zurückzuzahlen. Da Immobilienkredite in Österreich in der Regel als Annuitätendarlehen laufen, hört jeder heute getilgte Euro auf, in allen verbleibenden Jahren Zinsen zu erzeugen: deshalb spart eine frühe Sondertilgung deutlich mehr als eine späte.
Bei einer Sondertilgung wählst du zwischen zwei Optionen: die Rate senken (du zahlst monatlich weniger, gleiche Laufzeit) oder die Laufzeit verkürzen (gleiche Rate, früher schuldenfrei). Dieser Rechner zeigt dir beide Szenarien gleichzeitig, damit du die tatsächliche Zinsersparnis jeder Variante vergleichen kannst – abzüglich einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung.
Ob eine Sondertilgung etwas kostet, hängt von deinem Vertrag und der Zinsart ab. Die meisten Darlehen enthalten ein kostenfreies Sondertilgungsrecht, und in Österreich begrenzt zusätzlich das Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz (HIKrG), wann und wie viel eine Bank verlangen darf. Das sind die wichtigsten Fälle:
Anders als bei Mietkosten gibt es für die selbstgenutzte Immobilie in Österreich keine steuerliche Absetzbarkeit der Finanzierung: weder Zinsen noch Tilgung mindern deine Steuer (die frühere Topf-Sonderausgabe für Wohnraumschaffung ist für neue Verträge ausgelaufen). Eine Sondertilgung hat hier also keinen steuerlichen Nachteil – die ersparten Zinsen sind dein voller Gewinn. Bei einer vermieteten Immobilie sieht es anders aus: die Darlehenszinsen sind als Werbungskosten absetzbar. Eine Sondertilgung senkt deine Zinslast und damit auch die absetzbaren Kosten, sodass ein Teil der Ersparnis durch eine höhere Steuer auf die Mieteinnahmen ausgeglichen wird. Vermieter sollten das in ihre Rechnung einbeziehen.
Viele Verträge erlauben jährlich eine kostenfreie Sondertilgung von bis zu 5 % der Darlehenssumme. Nutzt du dieses Recht Jahr für Jahr, baust du ohne Vorfälligkeitsentschädigung Schulden ab. Und denk daran: je früher du in der Laufzeit tilgst, desto größer die Ersparnis, weil die Rate am Anfang überwiegend aus Zinsen besteht.
Eine Sondertilgung entspricht einer garantierten Rendite in Höhe deines Sollzinses: bei 3 % Sollzins sparen dir 10.000 € Sondertilgung risikolos Zinsen zu 3 %. Die Alternative ist, das Geld anzulegen: ist dein Sollzins niedrig und erwartest du langfristig eine höhere Rendite, kann der Zinseszins mehr Vermögen aufbauen als die Zinsersparnis der Tilgung. Allerdings: die Anlage hat ein Risiko, die Tilgung nicht. Eine häufige Mischstrategie ist, beides zu kombinieren: einen Teil tilgen (Sicherheit) und einen Teil anlegen (Rendite).
Hinweis: Dieser Rechner liefert eine unverbindliche Schätzung auf Basis eines Annuitätendarlehens mit konstantem Sollzins. Das genaue Ergebnis hängt von den Bedingungen deines Vertrags, von künftigen Zinsanpassungen bei variabler Verzinsung und von der konkret berechneten Vorfälligkeitsentschädigung deiner Bank ab. Neutrale Informationen bieten die Arbeiterkammer (AK) und die Oesterreichische Nationalbank (OeNB); sprich vor einer Entscheidung außerdem mit deiner Bank.
Weitere nützliche Werkzeuge für dein Darlehen und deine Ersparnisse