kr
Det du fortsatt skylder i dag. Du finner det i nettbanken eller på siste kontoutskrift.
Finn ut hvor mye du sparer i renter ved å betale ekstra på boliglånet, og hvilket valg som lønner seg for deg: lavere terminbeløp eller kortere løpetid.
Det du fortsatt skylder i dag. Du finner det i nettbanken eller på siste kontoutskrift.
Oppgi den nominelle renten på annuitetslånet ditt. Har du flytende rente, bruk renten som gjelder nå.
Med flytende rente kan du som regel betale ekstra gratis (0 %). Har du fastrente og betaler ekstra mens bindingstiden løper, kan banken kreve rentetap (overkurs) dersom markedsrenten har falt under fastrenten din.
Å forkorte løpetiden sparer 226 996 kr mer i renter enn å redusere terminbeløpet. Å forkorte løpetiden sparer alltid mest i renter; å redusere terminbeløpet gir deg mer luft i månedsbudsjettet. Er renten din lav, kan det lønne seg å spare pengene i stedet: regn på det i renters rente-kalkulatoren.
Forstå hver verdi du trenger for å simulere ekstra nedbetaling på boliglånet
Den utestående saldoen på boliglånet i dag, uten fremtidige renter. Du finner den i nettbanken, på siste kontoutskrift eller i nedbetalingsplanen fra banken.
Renten du betaler i dag. Har du fastrente, er det den avtalte renten i bindingstiden; har du flytende rente, er det renten som gjelder nå. Ikke forveksle med effektiv rente, som også inkluderer gebyrer.
Pengene du betaler inn ekstra for å redusere gjelden. Tips: ikke tøm bufferkontoen din; behold alltid en buffer på 2–3 månedslønner før du betaler ekstra.
Med flytende rente kan du betale ekstra eller innfri lånet gratis, jf. finansavtaleloven. Har du fastrente og betaler ekstra mens bindingstiden løper, kan banken kreve rentetap (overkurs) dersom markedsrenten har falt under fastrenten din. Har renten steget, kan du tvert imot få underkurs i din favør.
Vi svarer på de vanligste spørsmålene om å betale ekstra på boliglånet
Ekstra nedbetaling vil si å betale ned en del av restgjelden tidligere enn planlagt. Siden boliglån i Norge stort sett er annuitetslån, slutter hver krone du betaler ned i dag å løpe med renter i alle de gjenværende årene: derfor sparer en tidlig ekstra nedbetaling langt mer enn en sen.
Når du betaler ekstra, velger du mellom to muligheter: redusere terminbeløpet (du betaler mindre hver måned, samme løpetid) eller forkorte løpetiden (samme terminbeløp, ferdig tidligere). Denne kalkulatoren viser deg begge scenariene samtidig, slik at du kan sammenligne den faktiske rentebesparelsen i hvert tilfelle – fratrukket et eventuelt rentetap (overkurs) ved fastrente.
Om en ekstra nedbetaling koster noe, avhenger av om du har flytende eller fast rente. Med flytende rente gir finansavtaleloven deg rett til å betale ekstra og innfri uten gebyr. Med fastrente kan banken kreve rentetap (overkurs) dersom renten har falt – og du kan få underkurs hvis renten har steget. Dette er hovedtilfellene:
I Norge gir gjeldsrenter et fradrag på 22 % mot alminnelig inntekt. Det betyr at staten i praksis dekker 22 % av rentekostnaden din, og Skatteetaten forhåndsutfyller beløpet i skattemeldingen ut fra det banken rapporterer. Når du betaler ekstra, faller rentekostnaden – og dermed også fradraget. Derfor blir en del av rentebesparelsen «spist opp» av et lavere fradrag: den reelle gevinsten er renten etter skatt, altså rente × (1 − 0,22). Med 5,5 % rente tilsvarer det rundt 4,3 % risikofri, skattefri avkastning – som fortsatt er svært bra.
Jo tidligere i løpetiden du betaler ekstra, desto større blir besparelsen, fordi terminbeløpet i starten for det meste er renter. Har du flytende rente, kan du dessuten betale ekstra når som helst uten kostnad – mange velger å sette inn et fast beløp ekstra hver måned for å bygge ned gjelden raskere.
Ekstra nedbetaling tilsvarer en garantert avkastning lik renten din etter skatt: med 5,5 % rente sparer 200 000 kr ekstra deg renter risikofritt, tilsvarende rundt 4,3 % skattefritt. Alternativet er å spare eller investere pengene: er renten din lav og du forventer høyere avkastning over tid, kan renters rente bygge mer formue enn rentebesparelsen ved nedbetaling – men sparing i fond har risiko, mens nedbetaling ikke har det. En vanlig mellomløsning er å kombinere: betale litt ekstra (trygghet) og spare litt (avkastning), gjerne på en aksjesparekonto (ASK).
Merk: Denne kalkulatoren gir et veiledende estimat basert på et annuitetslån med fast nominell rente. Det nøyaktige resultatet avhenger av betingelsene i låneavtalen din, av fremtidige renteendringer ved flytende rente og av et eventuelt rentetap (overkurs) banken beregner ved fastrente. Skattereglene forvaltes av Skatteetaten. Snakk med banken din før du tar en beslutning.
Andre nyttige verktøy for boliglånet og sparingen din