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Ce qu'il vous reste à rembourser aujourd'hui. Vous le trouvez sur votre espace bancaire en ligne ou sur votre dernier tableau d'amortissement.
Découvrez combien vous économisez en remboursant votre crédit par anticipation et quelle option vous convient : réduire la mensualité ou réduire la durée.
Ce qu'il vous reste à rembourser aujourd'hui. Vous le trouvez sur votre espace bancaire en ligne ou sur votre dernier tableau d'amortissement.
Si votre prêt est à taux révisable, utilisez le taux en vigueur (indice de référence + marge de la banque).
Code de la consommation : l'IRA ne peut dépasser le plus faible des deux montants suivants — 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé (au taux moyen du prêt) ou 3 % du capital restant dû. Elle est nulle (0 €) en cas de vente liée à une mutation professionnelle, un décès ou une perte d'emploi.
Réduire la durée vous fait économiser 4 324 € d'intérêts de plus que réduire la mensualité. Réduire la durée fait toujours économiser davantage d'intérêts ; réduire la mensualité vous redonne de la trésorerie chaque mois. Si votre taux est bas, placer cet argent peut rapporter plus que rembourser : testez-le avec la calculatrice d'intérêts composés.
Comprenez chaque donnée nécessaire pour simuler le remboursement anticipé de votre prêt immobilier
Le solde de votre prêt à ce jour, hors intérêts futurs. Il figure sur votre espace bancaire en ligne, sur votre dernier relevé ou sur le tableau d'amortissement fourni par votre banque.
Le taux d'intérêt que vous payez actuellement. Sur un prêt à taux fixe, c'est celui de votre offre de prêt ; sur un prêt à taux révisable, c'est l'indice de votre dernière révision augmenté de la marge convenue.
La somme que vous allez verser à la banque pour réduire votre dette. Conseil : ne videz pas votre épargne ; conservez toujours une réserve de précaution de 3 à 6 mois de dépenses avant de rembourser par anticipation.
Ce que votre banque peut vous facturer pour un remboursement avant l'échéance. Le Code de la consommation la plafonne : au plus faible entre 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé (au taux moyen du prêt) et 3 % du capital restant dû. Elle est nulle en cas de vente liée à une mutation professionnelle, un décès ou une perte d'emploi.
Nous répondons aux doutes les plus courants sur le remboursement anticipé d'un prêt immobilier
Le remboursement anticipé consiste à rendre à la banque une partie du capital restant dû avant l'échéance prévue. Comme les prêts immobiliers français sont des prêts amortissables à mensualités constantes, chaque euro de dette supprimé aujourd'hui cesse de produire des intérêts pendant toutes les années qui restaient : c'est pourquoi rembourser tôt fait économiser bien plus que de le faire en fin de prêt.
Au moment du remboursement, vous devez choisir entre deux options : réduire la mensualité (vous payez moins chaque mois, même durée) ou réduire la durée (même mensualité, vous terminez plus tôt). Cette calculatrice vous montre les deux scénarios en même temps pour que vous compariez l'économie réelle d'intérêts de chacun, après déduction de l'indemnité de remboursement anticipé s'il y en a une.
Pour un prêt immobilier, le Code de la consommation encadre l'indemnité de remboursement anticipé (IRA). Elle est plafonnée au plus faible des deux montants ci-dessous et tombe à zéro dans plusieurs situations protectrices. Voici les maximums légaux :
Pour votre résidence principale, le remboursement anticipé n'a aucun effet fiscal : les intérêts d'emprunt ne sont plus déductibles depuis la fin du crédit d'impôt (offres émises après le 30 septembre 2011). En revanche, pour un investissement locatif, les intérêts d'emprunt sont déductibles des revenus fonciers ; en remboursant par anticipation, vous réduisez une charge déductible et donc, mécaniquement, l'économie d'impôt liée au crédit. Selon votre tranche marginale d'imposition, il peut être pertinent d'arbitrer entre le gain d'intérêts et la perte de déductibilité avant de rembourser un prêt locatif.
Si votre prêt est à taux révisable, rembourser peu avant la révision annuelle fait que la nouvelle mensualité se calcule déjà sur le capital réduit. Et rappelez-vous : plus vous remboursez tôt dans la vie du prêt, plus l'économie est importante, car les premières années la majeure partie de la mensualité correspond aux intérêts.
Rembourser un prêt revient à obtenir un rendement garanti égal à votre taux débiteur : avec un taux de 3 %, chaque 10 000 € remboursés vous évitent des intérêts à 3 % sans aucun risque. L'alternative consiste à placer cet argent : si votre taux est bas et que vous visez un rendement annualisé supérieur sur le long terme, les intérêts composés peuvent générer plus de patrimoine que l'économie d'intérêts du remboursement. Attention toutefois : le placement comporte un risque, le remboursement non. Une stratégie intermédiaire fréquente consiste à répartir : une partie pour rembourser (sérénité) et une partie pour placer (rendement).
Remarque : Cette calculatrice fournit une estimation indicative basée sur un prêt amortissable à taux constant. Le résultat exact dépend des conditions de votre offre de prêt, des révisions de taux si votre prêt est à taux révisable et de l'indemnité que votre banque applique. Consultez votre banque avant de prendre une décision.
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