Hvad er CIBOR, og hvordan påvirker den mit lån?

CIBOR er den rente, store danske banker låner penge til hinanden for, og det vigtigste referenceindeks for variabelt forrentede boliglån (F-kort). F1/F3/F5-lån får renten fastsat ved refinansieringsauktioner. Ved hver tilpasning lægges den nye rente sammen med dit rentetillæg: stiger renten, stiger din ydelse; falder den, falder din ydelse. I maj 2026 lå 6-måneders CIBOR på ca. 2,35 %.

Kan jeg skifte fra variabel til fast rente?

Ja, ved at omlægge lånet til et fastforrentet realkreditlån i dit nuværende eller et andet institut. Der er normalt omkostninger forbundet (kursskæring, gebyrer, tinglysning). Ved et moderat renteniveau kan fast rente give budgetsikkerhed, men den faste ydelse er typisk lidt højere end den aktuelle variable rente.

Kan mit rentetillæg eller bidragssats ændre sig?

Selve rentetillægget i låneaftalen ligger normalt fast i hele løbetiden; det, der ændrer sig ved hver tilpasning, er referencerenten (CIBOR/auktionsrenten). Bidragssatsen til realkreditinstituttet kan dog ændres med varsel uafhængigt af renten og påvirker også din samlede ydelse.

Hvad sker der, hvis renten bliver negativ?

Da gælder: rente = negativ CIBOR + rentetillæg. Ved CIBOR -0,30 % og tillæg +1,00 % ville renten være 0,70 %. CIBOR var negativ fra 2015 til 2022. De fleste institutter sætter en bund, så obligationsrenten ikke går under 0 %. En negativ kort rente ville sænke din ydelse mærkbart.

Hvornår kan det betale sig at lægge om til fast rente?

Det kan give mening, når den korte rente er lav og de faste renter er konkurrencedygtige, når du har brug for langsigtet budgetsikkerhed, eller når du forventer markante rentestigninger. Det er sjældent en fordel, hvis de faste renter ligger langt over din variable rente, eller hvis restgælden allerede er lille. Sammenlign altid de samlede omkostninger inkl. bidrag, kurstab og rentefradrag.

Rentetilpasningsberegner

Q: Hvor ofte tilpasses et flekslån?

Det afhænger af lånetypen. Et F1-lån tilpasses én gang om året, F3 og F5 hvert tredje henholdsvis femte år, mens et F-kort-lån følger 6-måneders CIBOR og justeres typisk hvert halve år. Jo oftere lånet tilpasses, jo hurtigere mærker du både rentefald og rentestigninger.

Se hvordan din månedlige ydelse ændrer sig ved næste rentetilpasning af dit flekslån – afhængigt af, hvordan den korte rente (CIBOR) udvikler sig.

CIBOR6 2,35 % Maj 2026

Oplysninger om dit nuværende lån

6-mdr. CIBOR (maj 2026, Danmarks Nationalbank): 2,35 %

Aktuel ydelse Den månedlige ydelse, du betaler i dag (kr.)

Restgæld Det beløb, du stadig skylder på lånet (kr.)

Restløbetid (år)

Dit rentetillæg (%)

Rente til simulering

Ny kort rente (%) CIBOR6 maj 2026: ~2,35 %

Resulterende rente

Ny månedlig ydelse

8.589 kr.

-611 kr./md.

Aktuel ydelse9.200 kr.

Månedlig forskel-611 kr.

Ny rente3,35 %

Årlig besparelse7.332 kr.

Vigtigt: Beregningen er vejledende. Din præcise nye ydelse afhænger af tilpasningstidspunktet og den officielle rente, der fastsættes ved refinansieringen den pågældende termin.

Feltguide: sådan bruger du rentetilpasningsberegneren

Forstå hver enkelt værdi, du skal bruge for at simulere din næste rentetilpasning

Restgæld

Det du stadig skylder

Den resterende saldo på dit realkredit- eller boliglån, altså den hovedstol, du endnu ikke har afdraget. Du finder den på dit seneste kontoudtog, i din netbank eller på din årsopgørelse fra realkreditinstituttet.

Eksempel

Lånte du 2.000.000 kr for 5 år siden og har afdraget 150.000 kr, er din restgæld ca. 1.850.000 kr

Den korte rente (CIBOR)

Referencerente

6-måneders CIBOR er referenceindekset for variabelt forrentede boliglån (F-kort). På F1/F3/F5-lån fastsættes renten ved realkreditinstituttets refinansieringsauktioner. De officielle satser offentliggøres af Danmarks Nationalbank.

Eksempel

CIBOR6 maj 2026: ~2,35 %. Er dit rentetillæg +0,8 %, bliver din nye rente 3,15 %

Dit rentetillæg

Din faste margin

Den faste procentsats, som realkreditinstituttet eller banken lægger oven på referencerenten. Selve rentetillægget i låneaftalen ligger normalt fast i hele løbetiden, mens bidragssatsen til realkreditinstituttet kan ændre sig over tid.

Eksempel

Ved CIBOR 2,35 % og tillæg 0,8 % → rente 3,15 %. Ved CIBOR 4 % og tillæg 0,8 % → rente 4,8 %

Restløbetid

Resterende år

De år, du har tilbage, indtil lånet er fuldt indfriet. Sammen med restgælden og den nye rente bestemmer restløbetiden din nye månedlige ydelse.

Eksempel

1.800.000 kr over 20 restår til 3,15 % → ydelse 10.119 kr/md., til 2,35 % → ydelse 9.395 kr/md.

Læg om til fast rente

Er den korte rente steget meget, kan du tale med dit realkreditinstitut om at lægge om til et fastforrentet lån. Mange institutter giver konkurrencedygtige vilkår for at undgå, at du flytter lånet.

Afdrag ekstraordinært ved tilpasningen

Tidspunktet for rentetilpasningen er oplagt til et ekstraordinært afdrag: du nedbringer direkte den restgæld, der danner grundlag for genberegningen af ydelsen.

Sammenlign og læg om

Giver dit institut ikke bedre vilkår, kan et andet realkreditinstitut overtage lånet. Indhent tilbud i god tid før din næste refinansiering eller omlægning.

Hvad er en rentetilpasning, og hvornår sker den

En rentetilpasning er det øjeblik, hvor renten på dit lån ændrer sig – og dermed også din månedlige ydelse. På et flekslån / rentetilpasningslån (F1, F3, F5 eller F-kort) tilpasser realkreditinstituttet renten med faste mellemrum efter, hvordan markedsrenten udvikler sig. Stiger renten, stiger din ydelse; falder den, falder din ydelse.

Ved hver refinansiering fastsættes en ny rente for restgælden via en refinansieringsauktion – den kan være højere eller lavere end den hidtidige. På F-kort-lån følger renten i stedet 6-måneders CIBOR. Denne beregner hjælper dig i begge tilfælde med at vurdere, hvordan din ydelse ændrer sig ved næste tilpasning.

Udviklingen i den korte rente 2020-2026

Den korte rente (her vist ved 6-måneders CIBOR) har kørt rutsjebane de seneste år: fra historisk negative niveauer til toppen omkring 2023 og tilbage igen. Baggrund og metode kan du læse om hos Wikipedia: CIBOR. Danmarks Nationalbank offentliggør løbende de officielle pengemarkedsrenter, der ligger til grund for rentetilpasninger.

Periode	6-mdr. CIBOR	Kontekst
Januar 2020	-0,28 %	Negativ rente før pandemien
Januar 2022	-0,29 %	Historisk lavpunkt
December 2022	2,55 %	Kraftig stigning pga. inflation
Oktober 2023 (top)	3,95 %	Historisk højdepunkt
December 2024	2,45 %	Nationalbanken sænker renten
December 2025	~2,10 %	Fortsat faldende tendens
Maj 2026	2,35 %	Stabilisering efter rentesænkninger

Eksempel på en rentetilpasning

Lad os se, hvordan en faldende kort rente påvirker et typisk lån. Ved en restgæld på 1.500.000 kr, 20 restår og et rentetillæg på 0,75 %:

Tilpasning: CIBOR før 3,5 % → ny 2,35 %

Restgæld

1.500.000 kr

Restløbetid

20 år

Rentetillæg

+0,75 %

Rente før (3,5 %+0,75 %)

4,25 % → 9.288 kr/md.

Rente ny (2,35 %+0,75 %)

3,10 % → 8.394 kr/md.

Månedlig besparelse

-894 kr/md.

Årlig besparelse

-10.728 kr/år

Eksempel på besparelse ved tilpasningen i 2026

Restgæld

1.200.000 kr

Restløbetid

20 år

Rentetillæg

+1,00 %

CIBOR før

3,50 % (rente 4,50 %)

CIBOR ny

2,35 % (rente 3,35 %)

Ydelse før

7.592 kr/md.

Ny ydelse

6.871 kr/md.

Besparelse: 721 kr/md. = 8.652 kr/år

Tilpasningsfrekvens: årlig (F1) vs. halvårlig (F-kort)

På flekslån er tilpasningsfrekvensen fastlagt af lånetypen. De to mest almindelige varianter er:

Årlig tilpasning (F1)

Fordel: Mere stabilitet, sjældnere ændringer i din økonomi.

Ulempe: Du får gavn af rentefald senere. F3 og F5 tilpasser endnu sjældnere.

Halvårlig tilpasning (F-kort)

Fordel: Du følger hurtigere med, når markedsrenten falder.

Ulempe: Også rentestigninger rammer dig tidligere.

Hvor finder du oplysningerne om dit lån

Til denne beregner skal du bruge nogle få oplysninger om dit lån. Her finder du dem:

Lånedokument / lånetilbud: rentetillæg, lånetype (F1/F3/F5/F-kort), tilpasningsfrekvens og særlige vilkår.
Seneste ydelsesopkrævning: aktuel ydelse, restgæld og den rente, der bruges lige nu.
Netbank eller realkreditinstituttets app: lånedetaljer, amortiseringsplan og aktuel restgæld.
Danmarks Nationalbank: de officielle pengemarkedsrenter, der offentliggøres løbende (nationalbanken.dk).

Alternativer hvis renteudsvingene bekymrer dig

Hvis usikkerheden om den variable rente bekymrer dig, er der måder at beskytte dig mod fremtidige stigninger på:

Læg om til fast rente

Omlæg dit lån til et fastforrentet lån (i samme eller et andet institut). Ydelsen ligger fast, men er typisk lidt højere end den aktuelle variable rente.

Aftal et renteloft

Nogle variable lån kan tegnes med et renteloft (rentemax), der sætter en øvre grænse for renten. Tjek, om dit lån har et, eller forhør dig om muligheden.

Afdrag ekstraordinært

Har du opsparing, sænker et ekstraordinært afdrag din gæld og dermed effekten af fremtidige rentestigninger.

Husk rentefradraget i din beregning

I Danmark er renteudgifter på boliglån fradragsberettigede. Rentefradraget udgør ca. 25,6 % af renteudgifterne (op til 33 % for renter under satsen for negativ nettokapitalindkomst). Falder din rente, falder også dit fradrag, så din reelle besparelse efter skat er lidt mindre end forskellen i bruttoydelse. Se de gældende satser hos Skattestyrelsen.

Tjek den officielle rente hos Danmarks Nationalbank

For at kende den præcise rente, der gælder ved din tilpasning, kan du se de officielle pengemarkedsrenter hos Danmarks Nationalbank — rentestatistik. Det er den officielle kilde, som institutterne lægger til grund, når din nye ydelse beregnes.

Bemærk: Beregningen er vejledende og udgør ikke skatte- eller økonomisk rådgivning. Den præcise nye ydelse afhænger af den officielle rente på refinansieringstidspunktet og af de konkrete vilkår for dit lån, herunder bidragssats og rentefradrag. Tjek de gældende satser hos Skattestyrelsen og dit realkreditinstitut.

Relaterede beregnere

Flere økonomiske værktøjer, der supplerer din beregning omkring boliglån

Ydelsesberegner

Beregn den månedlige ydelse på et nyt boliglån.

Lånekapacitet

Find ud af, hvor meget bolig du har råd til.

Nettolønsberegner

Beregn din månedlige løn efter skat.

Indkomstskat

Beregn din indkomstskat og din effektive skatteprocent.

Ofte stillede spørgsmål om rentetilpasning

Vi besvarer de typiske spørgsmål om tilpasning af variabelt forrentede boliglån

CIBOR (Copenhagen Interbank Offered Rate) er den rente, som store danske banker låner penge til hinanden for. Den er det vigtigste referenceindeks for variabelt forrentede boliglån (F-kort), mens F1/F3/F5-lån får deres rente fastsat ved refinansieringsauktioner. Din månedlige ydelse ændrer sig ved hver tilpasning, fordi den nye rente lægges sammen med dit aftalte rentetillæg: stiger renten, stiger din ydelse; falder den, falder din ydelse. I maj 2026 lå 6-måneders CIBOR på ca. 2,35 % (se den præcise sats hos Danmarks Nationalbank).

Det afhænger af lånetypen. Et F1-lån tilpasses én gang om året, mens F3 og F5 kun refinansieres hvert tredje henholdsvis femte år. Et F-kort-lån følger 6-måneders CIBOR og justeres typisk hvert halve år. Jo oftere lånet tilpasses, jo hurtigere mærker du både rentefald og rentestigninger.

Ja, det kan du gøre ved at omlægge lånet til et fastforrentet realkreditlån — enten i dit nuværende institut eller ved at flytte lånet til et andet. Der er normalt omkostninger forbundet med en omlægning (kursskæring, gebyrer, tinglysning). Når den korte rente er på et moderat niveau, kan et skift til fast rente give ro og budgetsikkerhed, selvom den faste ydelse typisk er lidt højere end den aktuelle variable rente.

Selve rentetillægget (kursmarginen) i din låneaftale ligger normalt fast i hele løbetiden. Det, der ændrer sig ved hver tilpasning, er referencerenten (CIBOR/auktionsrenten). Din nye rente = referencerenten på terminen + dit aftalte rentetillæg. Vær dog opmærksom på, at bidragssatsen til realkreditinstituttet kan ændres med varsel uafhængigt af renten, og den påvirker også din samlede ydelse.

Danmark havde i flere år verdens laveste renter, og CIBOR var negativ fra 2015 til 2022. I så fald gælder: rente = negativ CIBOR + rentetillæg. Ved en CIBOR på -0,30 % og et tillæg på +1,00 % ville din rente fx være 0,70 %. De fleste institutter sætter dog en bund, så renten på selve obligationen ikke går under 0 %. Skulle den korte rente igen blive negativ, ville din ydelse falde mærkbart.

Det kan give mening, når: den korte rente er lav (som nu, ~2,35 %) og de tilbudte fastforrentede lån er konkurrencedygtige; når du har brug for sikkerhed om dit månedlige budget på langt sigt; eller når du forventer markante rentestigninger. Det er sjældent en fordel, hvis de tilgængelige faste renter ligger langt over din nuværende variable rente, eller hvis du allerede har betalt i mange år og restgælden er lille. Sammenlign altid de samlede omkostninger — inkl. bidrag, kurstab og rentefradrag — før du beslutter dig.