Se hur din månadskostnad ändras vid nästa räntejustering – när den rörliga räntan sätts om eller när du binder om lånet efter att bindningstiden löpt ut.
Obs: Den här beräkningen är vägledande. Din exakta nya månadskostnad beror på vilken dag räntan sätts om och på bankens aktuella villkor. Beräkningen visar räntedelen och tar inte hänsyn till amorteringskrav eller ränteavdrag.
Förstå varje uppgift du behöver för att simulera nästa räntejustering på ditt bolån
Den obetalda delen av ditt bolån, alltså det kapital du ännu inte amorterat bort. Du hittar det på din senaste kontoutdrag, i internetbanken eller i lånespecifikationen.
Riksbankens styrränta är referensen för de rörliga bolåneräntorna. Den rörliga räntan består i praktiken av styrräntan plus bankens marginal. De officiella besluten publicerar Riksbanken.
Det påslag banken lägger ovanpå sin upplåningskostnad och som du förhandlat dig till. Marginalen ligger oftast still mellan justeringarna; det är referensräntan som ändras. En låg belåningsgrad och förhandling ger en lägre marginal.
De år som återstår tills lånet är helt återbetalt. Tillsammans med den kvarvarande skulden och den nya räntan avgör löptiden hur stor den nya månadskostnaden blir. Längre löptid ger lägre månadsbelopp men högre total räntekostnad.
När räntan ska justeras är det rätt läge att förhandla. Be om bankens snittränta, jämför med konkurrenter och visa att du är beredd att flytta lånet – det pressar ofta ner marginalen.
Tidpunkten för räntejusteringen är perfekt för en extra amortering: du minskar direkt den skuld som ligger till grund för den nya beräkningen och sänker belåningsgraden.
Ger din bank inte bättre villkor kan en annan bank lösa in lånet. Begära skriftliga erbjudanden i god tid före villkorsändringsdagen och räkna in eventuell ränteskillnadsersättning.
En räntejustering är när räntan på ditt bolån ändras – och därmed också din månadskostnad. Har du rörlig ränta (tremånaders) sätts den om var tredje månad efter hur Riksbankens styrränta och bankernas upplåningskostnad utvecklas. Stiger styrräntan stiger din ränta; sjunker den sjunker din ränta.
Har du bunden ränta sker justeringen i stället på villkorsändringsdagen, när bindningstiden löper ut. Då binder du om lånet till en ny ränta för den kvarvarande skulden – som kan vara högre eller lägre än den gamla. I båda fallen hjälper den här kalkylatorn dig att uppskatta hur månadskostnaden ändras vid nästa justering.
Styrräntan har de senaste åren gjort en kraftig resa: från noll under pandemin upp till toppen 4,00 % under 2023–2024 och sedan tillbaka nedåt. Bakgrund och metod hittar du på Wikipedia: Styrränta. Riksbanken publicerar de officiella styrräntebesluten som ligger till grund för de rörliga bolåneräntorna.
Låt oss se hur en sjunkande styrränta påverkar ett typiskt bolån. Med en kvarvarande skuld på 2 500 000 kr, 25 år kvar och en marginal på 1,50 %:
Kvarvarande skuld
2 500 000 kr
Kvarvarande löptid
25 år
Marginal
+1,50 %
Ränta tidigare (3,0 %+1,5 %)
4,50 % → 13 901 kr/månad
Ränta ny (2,0 %+1,5 %)
3,50 % → 12 518 kr/månad
Besparing per månad
-1 383 kr/månad
Besparing per år
-16 596 kr/år
Kvarvarande skuld
2 000 000 kr
Kvarvarande löptid
25 år
Marginal
+1,50 %
Styrränta tidigare
2,75 % (ränta 4,25 %)
Styrränta ny
2,00 % (ränta 3,50 %)
Månadskostnad tidigare
10 833 kr/månad
Ny månadskostnad
10 014 kr/månad
Besparing: 819 kr/månad = 9 828 kr/år
När och hur ofta räntan justeras beror på vilken räntebindning du valt. De två vanligaste varianterna är:
Fördel: Sätts om var tredje månad – du följer snabbt med ner när styrräntan sänks och kan amortera fritt.
Nackdel: Månadskostnaden stiger lika snabbt om Riksbanken höjer.
Fördel: Konstant månadskostnad under hela bindningstiden – förutsägbart.
Nackdel: Justeras först på villkorsändringsdagen; förtida lösen kan ge ränteskillnadsersättning.
För att använda kalkylatorn behöver du några uppgifter om ditt bolån. Så här hittar du dem:
Om osäkerheten kring styrräntan oroar dig finns det sätt att skydda dig mot framtida höjningar:
Bind hela eller delar av lånet på 1–5 år. Månadskostnaden blir konstant, men den bundna räntan är oftast något högre än den rörliga just nu.
Lägg en del på bunden och en del på rörlig ränta. Du får både trygghet i budgeten och möjlighet att dra nytta av sänkningar.
Har du sparat kapital sänker en extra amortering skulden och därmed effekten av framtida räntehöjningar. Det sänker även belåningsgraden.
Du får tillbaka 30 % av räntekostnaden upp till 100 000 kr per person och år (21 % på beloppet däröver) via deklarationen hos Skatteverket. När du jämför hur en räntejustering påverkar din ekonomi är det din verkliga ränta efter avdrag som räknas.
För att veta vilken styrränta som gäller vid din justering, se den officiella sidan hos Riksbanken — styrräntan. Det är den officiella källan som styr de rörliga bolåneräntorna. Reglerna om amorteringskrav hittar du hos Finansinspektionen.
Obs: Den här beräkningen är vägledande och ersätter inte ett bindande erbjudande från banken. Din exakta nya månadskostnad beror på den styrränta och de villkor som gäller vid justeringen, och beräkningen tar inte hänsyn till amorteringskrav eller skatteeffekter. Ränteavdraget hanteras i deklarationen hos Skatteverket.
Fler verktyg som kompletterar din beräkning kring bolån och boendeekonomi
Vi svarar på de vanligaste frågorna om hur räntan på ditt bolån justeras