Är det bättre att sänka månadsbeloppet eller korta löptiden?

Att korta löptiden sparar alltid mest i ränta, eftersom du minskar tiden som skulden hinner kosta ränta. Att sänka månadsbeloppet ger dig mer utrymme varje månad. I exemplet (2 000 000 kr till 4 % på 20 år, extra amortering 100 000 kr) sparar du runt 116 000 kr på att korta löptiden mot runt 45 000 kr på att sänka månadsbeloppet.

Påverkar extra amortering ränteavdraget?

Ja. När du amorterar extra minskar din räntekostnad och därmed ditt ränteavdrag (30 % av räntan upp till 100 000 kr per person, 21 % däröver). Du sparar fortfarande mer i ränta än du förlorar i avdrag, men en del av besparingen äts upp av ett lägre avdrag.

Kalkylator för extra amortering

Q: När får banken ta ut ränteskillnadsersättning?

Har du rörlig ränta får banken aldrig ta ut någon ränteskillnadsersättning – du kan alltid amortera extra utan kostnad. Har du bunden ränta och amorterar mer än vad avtalet tillåter kan banken ta ut ränteskillnadsersättning enligt konsumentkreditlagen. Den motsvarar bankens faktiska ränteförlust och beräknas på skillnaden mellan din bundna ränta och en jämförelseränta.

Q: Lönar det sig att amortera extra eller att spara och placera?

Att amortera extra ger en garanterad avkastning lika med din ränta efter ränteavdrag (4 % ränta blir ungefär 2,8 % efter avdrag). Är din ränta efter avdrag låg och din sparhorisont lång kan ett brett, långsiktigt sparande ge mer, men med risk. Är räntan hög eller vill du inte ta risk är extra amortering oftast det tryggare valet.

Se hur mycket ränta du sparar på att amortera extra på bolånet och vilket alternativ som passar dig: sänka månadsbeloppet eller korta löptiden.

Annuitetslån Månadsbelopp vs löptid Ränteskillnadsersättning

Uppgifter om ditt lån och din extra amortering

Kvarvarande skuld på bolånet

Det du har kvar att betala idag. Du ser det på din internetbank eller på din senaste avi.

Aktuella villkor för lånet

Ränta (%)

Återstående löptid (år)

Ange den nominella räntan på ditt annuitetslån. Har du rörlig ränta, ange den ränta som gäller just nu.

Storlek på extra amortering

Ränteskillnadsersättning (%)

Har du rörlig ränta får banken inte ta ut någon ränteskillnadsersättning – ange 0 %. Har du bunden ränta och amorterar mer än vad avtalet tillåter kan banken ta ut ersättning enligt konsumentkreditlagen.

Markerat resultat

Räntebesparing

116 334 kr

Korta löptiden: du blir skuldfri 17 månader tidigare

Nuvarande månadsbetalning12 119,62 kr

Återstående ränta idag908 704 kr

Ränteskillnadsersättning0 kr

A · Sänka månadsbeloppet

Nytt månadsbelopp

11 513,62 kr

Du betalar mindre i månaden

606,00 kr

Löptid (oförändrad)

240 månader

Räntebesparing

45 440 kr

B · Korta löptiden

Månadsbelopp (oförändrat)

12 119,62 kr

Ny löptid

223 månader

Du sparar

17 månader

Räntebesparing

116 334 kr

Att korta löptiden sparar 70 894 kr mer i ränta än att sänka månadsbeloppet. Att korta löptiden sparar alltid mest i ränta; att sänka månadsbeloppet ger dig mer utrymme varje månad. Är din ränta låg kan det löna sig att i stället placera pengarna: räkna på det i vår ränta-på-ränta-kalkylator.

Så använder du kalkylatorn för extra amortering

Förstå varje värde du behöver för att räkna på din extra amortering

Kvarvarande skuld

Det du är skyldig banken

Det belopp du har kvar på lånet idag, utan framtida ränta. Du hittar det på din internetbank, på din senaste avi eller i amorteringsplanen från banken.

Exempel

Du tog ett lån på 2 500 000 kr för 8 år sedan och har amorterat 500 000 kr: din kvarvarande skuld är 2 000 000 kr.

Ränta

Nominell ränta

Den ränta du betalar idag. Har du bunden ränta är det den avtalade räntan; har du rörlig ränta är det den ränta som gäller just nu. Förväxla den inte med den effektiva räntan.

Exempel

Annuitetslån med 4,00 % nominell ränta → ränta 4,00 %.

Belopp för extra amortering

Din extrabetalning

Pengarna du betalar utöver din vanliga amortering för att minska skulden. Tips: töm inte din buffert; behåll alltid en sparbuffert på 3–6 månadsutgifter innan du amorterar extra.

Exempel

Du har sparat 150 000 kr och dina utgifter är 25 000 kr/månad: amortera 100 000 kr och behåll 50 000 kr som buffert.

Ränteskillnadsersättning

Konsumentkreditlagen

Det banken får ta ut om du löser ett lån med bunden ränta i förtid. Har du rörlig ränta får banken inte ta ut någonting. Har du bunden ränta beräknas ersättningen enligt konsumentkreditlagen utifrån skillnaden mellan din ränta och en jämförelseränta.

Exempel

Du amorterar 100 000 kr med en ersättning på 0,5 %: du betalar 500 kr i ränteskillnadsersättning.

Vanliga frågor om extra amortering

Vi svarar på de vanligaste frågorna om att amortera extra på bolånet

Det beror på ditt mål. Att korta löptiden sparar alltid mest i ränta, eftersom du minskar tiden som skulden hinner kosta ränta: du blir skuldfri tidigare och betalar banken mindre. Att sänka månadsbeloppet ger dig mer utrymme varje månad: du betalar mindre varje månad, bra om budgeten är ansträngd. I exemplet i den här kalkylatorn (2 000 000 kr till 4 % på 20 år, extra amortering 100 000 kr) sparar du runt 116 000 kr i ränta på att korta löptiden mot runt 45 000 kr på att sänka månadsbeloppet.

Har du rörlig ränta får banken aldrig ta ut någon ränteskillnadsersättning – du kan alltid amortera extra eller lösa lånet utan kostnad. Har du bunden ränta och amorterar mer än vad avtalet tillåter kan banken ta ut ränteskillnadsersättning enligt konsumentkreditlagen. Den ska motsvara bankens faktiska ränteförlust och beräknas på skillnaden mellan din bundna ränta och en jämförelseränta (oftast statslåneräntan plus en procentenhet).

Att amortera extra ger en garanterad avkastning som motsvarar din ränta: betalar du 4 % ränta ger varje amorterad krona en säker besparing på 4 %. Tänk också på ränteavdraget: du får tillbaka 30 % av räntekostnaden i skatt, så din verkliga räntekostnad är lägre (4 % blir ungefär 2,8 % efter avdrag). Är din ränta efter avdrag låg och din sparhorisont lång kan ett brett, långsiktigt sparande ge mer – men med risk. Är räntan hög eller vill du inte ta risk är extra amortering oftast det tryggare valet.

I början. På ett annuitetslån består månadsbetalningen de första åren till största delen av ränta, så varje krona du amorterar tidigt slutar kosta ränta under längre tid. En extra amortering de sista åren sparar nästan ingenting, eftersom nästan hela betalningen då redan är amortering.

Ja. När du amorterar extra minskar din skuld och därmed dina räntekostnader, vilket gör att ditt ränteavdrag (30 % av räntan upp till 100 000 kr per person, 21 % på beloppet däröver) blir mindre. Det är inget skäl att låta bli att amortera – du sparar fortfarande mer i ränta än vad du förlorar i avdrag – men det är bra att räkna med att en del av besparingen äts upp av ett lägre avdrag.

Amorterar du extra minskar din belåningsgrad (lånet i förhållande till bostadens värde). Sjunker belåningsgraden under 70 % respektive 50 % minskar det lagstadgade amorteringskravet från Finansinspektionen, och under 50 % försvinner det helt. Den extra amorteringen kan alltså sänka ditt obligatoriska månadsbelopp framåt. Tänk dock på att en frivillig extra amortering inte automatiskt ersätter den obligatoriska – stäm av med din bank.

Att amortera en del minskar skulden och du väljer mellan lägre månadsbelopp eller kortare löptid. Att lösa hela lånet betyder att du blir helt skuldfri: du betalar ingen ränta mer, men har du bunden ränta kan banken ta ut ränteskillnadsersättning. Kontrollera att du har kvar tillräcklig buffert innan du löser hela lånet.

Extra amortering 2026: lönar det sig?

En extra amortering innebär att betala tillbaka en del av skulden tidigare än planerat. Eftersom bolån i Sverige normalt löper som annuitetslån, slutar varje krona du amorterar idag att kosta ränta under alla återstående år: därför sparar en tidig extra amortering betydligt mer än en sen.

Vid en extra amortering väljer du mellan två alternativ: sänka månadsbeloppet (du betalar mindre varje månad, samma löptid) eller korta löptiden (samma månadsbelopp, skuldfri tidigare). Den här kalkylatorn visar dig båda scenarierna samtidigt så att du kan jämföra den faktiska räntebesparingen för varje alternativ – minus en eventuell ränteskillnadsersättning.

Sänka månadsbeloppet eller korta löptiden? Jämförelse

Kriterium	Sänka månadsbeloppet	Korta löptiden
Räntebesparing	Lägre: skulden finns kvar lika länge	Störst: du minskar åren som skulden kostar ränta
Likviditet i månaden	Bättre: du betalar mindre varje månad direkt	Oförändrad: du betalar samma månadsbelopp
Skatt (ränteavdrag)	Lika i båda fallen: en lägre räntekostnad ger ett mindre ränteavdrag (30 %)
Rekommenderas för	Ansträngd budget som behöver utrymme i månaden	Den som vill betala banken så lite som möjligt och inte behöver mer likviditet

Ränteskillnadsersättning: vad får banken ta ut?

Om en extra amortering kostar något beror på din räntebindning. Med rörlig ränta är det alltid gratis att amortera. Med bunden ränta kan banken ta ut ränteskillnadsersättning enligt konsumentkreditlagen om du amorterar mer än vad avtalet tillåter. Här är de vanligaste fallen:

Situation	Regelverk	Ersättning
Rörlig ränta	Konsumentkreditlagen (alltid rätt att amortera)	0 %
Bunden ränta, inom det avtalet tillåter	Bankens villkor	0 %
Bunden ränta, utöver det tillåtna	Ränteskillnadsersättning, konsumentkreditlagen	Kan tas ut
Vid villkorsändringsdag (bindningstiden löper ut)	Lånet kan lösas eller läggas om	0 %

Skatt: ränteavdraget i Sverige

I Sverige får du göra ränteavdrag: 30 % av räntekostnaden upp till 100 000 kr per person (21 % på beloppet däröver) dras av i deklarationen. En extra amortering minskar din räntekostnad – och därmed också ditt ränteavdrag. Du sparar fortfarande mer i ränta än du förlorar i avdrag, men effekten gör att den verkliga besparingen blir något lägre än bruttobeloppet. Räkna med din ränta efter avdrag (ungefär räntan × 0,7) när du jämför med att i stället placera pengarna.

Tips: sänk belåningsgraden och amorteringskravet

Amorterar du extra sjunker din belåningsgrad. Under 70 % och 50 % minskar Finansinspektionens amorteringskrav, och under 50 % försvinner det helt – din extra amortering kan alltså sänka ditt obligatoriska månadsbelopp framåt. Och kom ihåg: ju tidigare i löptiden du amorterar, desto större blir besparingen, eftersom betalningen i början mest består av ränta.

Amortera eller placera? Alternativet ränta på ränta

En extra amortering motsvarar en garanterad avkastning lika med din ränta efter avdrag: med 4 % ränta (cirka 2,8 % efter ränteavdrag) sparar 100 000 kr i extra amortering riskfritt ränta i den takten. Alternativet är att placera pengarna: är din ränta efter avdrag låg och förväntar du dig högre avkastning på lång sikt kan ränta på ränta bygga mer kapital än vad amorteringen sparar. Men: placeringen har en risk, amorteringen har det inte. En vanlig kombinerad strategi är att göra både och: amortera en del (trygghet) och spara en del (avkastning).

Observera: Den här kalkylatorn ger en vägledande uppskattning utifrån ett annuitetslån med fast ränta. Det exakta resultatet beror på villkoren i ditt avtal, på framtida ränteändringar vid rörlig ränta och på den ränteskillnadsersättning din bank faktiskt beräknar. Kontrollera alltid med din bank, och med Skatteverket när det gäller ränteavdraget, innan du bestämmer dig.

Relaterade kalkylatorer

Fler användbara verktyg för ditt bolån och ditt sparande

Bolånekalkylator

Räkna ut månadskostnaden för ett nytt lån eller ditt nuvarande bolån.

Räntejustering

Simulera hur ditt månadsbelopp ändras vid nästa räntebindning.

Ränta på ränta

Jämför hur mycket pengarna skulle växa placerade i stället för amorterade.