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Ce qu'il vous reste à rembourser aujourd'hui. Vous le trouvez sur votre espace bancaire en ligne ou sur votre dernier tableau d'amortissement.
Découvrez combien vous économisez en remboursant votre crédit hypothécaire par anticipation et quelle option vous convient : réduire la mensualité ou réduire la durée.
Ce qu'il vous reste à rembourser aujourd'hui. Vous le trouvez sur votre espace bancaire en ligne ou sur votre dernier tableau d'amortissement.
Si votre crédit est à taux variable, utilisez le taux en vigueur (indice de référence + marge de la banque).
Code de droit économique (Livre VII) : pour un crédit hypothécaire, l'indemnité de remploi est plafonnée à 3 mois d'intérêts sur le capital remboursé par anticipation, calculés au taux du crédit. La banque ne peut rien réclamer au-delà. En cas de décès, l'assurance solde restant dû rembourse en général le solde sans indemnité à charge des proches.
Réduire la durée vous fait économiser 4 324 € d'intérêts de plus que réduire la mensualité. Réduire la durée fait toujours économiser davantage d'intérêts ; réduire la mensualité vous redonne de la trésorerie chaque mois. Si votre taux est bas, placer cet argent peut rapporter plus que rembourser : testez-le avec la calculatrice d'intérêts composés.
Comprenez chaque donnée nécessaire pour simuler le remboursement anticipé de votre crédit hypothécaire
Le solde de votre crédit à ce jour, hors intérêts futurs. Il figure sur votre espace bancaire en ligne, sur votre dernier relevé ou sur le tableau d'amortissement fourni par votre banque.
Le taux d'intérêt que vous payez actuellement. Sur un crédit à taux fixe, c'est celui de votre offre de crédit ; sur un crédit à taux variable, c'est l'indice de votre dernière révision augmenté de la marge convenue.
La somme que vous allez verser à la banque pour réduire votre dette. Conseil : ne videz pas votre épargne ; conservez toujours une réserve de précaution de 3 à 6 mois de dépenses avant de rembourser par anticipation.
Ce que votre banque peut vous facturer pour un remboursement avant l'échéance. Pour un crédit hypothécaire, le Code de droit économique la plafonne à 3 mois d'intérêts sur le capital remboursé, calculés au taux du crédit. Aucune autre indemnité ne peut être réclamée au-delà de ce plafond.
Nous répondons aux doutes les plus courants sur le remboursement anticipé d'un crédit hypothécaire
Le remboursement anticipé consiste à rendre à la banque une partie du capital restant dû avant l'échéance prévue. Comme les crédits hypothécaires en Belgique sont des crédits amortissables à mensualités constantes, chaque euro de dette supprimé aujourd'hui cesse de produire des intérêts pendant toutes les années qui restaient : c'est pourquoi rembourser tôt fait économiser bien plus que de le faire en fin de crédit.
Au moment du remboursement, vous devez choisir entre deux options : réduire la mensualité (vous payez moins chaque mois, même durée) ou réduire la durée (même mensualité, vous terminez plus tôt). Cette calculatrice vous montre les deux scénarios en même temps pour que vous compariez l'économie réelle d'intérêts de chacun, après déduction de l'indemnité de remploi s'il y en a une.
Pour un crédit hypothécaire, le Code de droit économique (Livre VII) encadre l'indemnité de remploi en cas de remboursement anticipé. Elle est plafonnée à 3 mois d'intérêts sur le capital remboursé et ne peut jamais être dépassée. Voici le maximum légal :
En Belgique, le traitement fiscal du crédit hypothécaire est régional. Pour votre habitation propre, les avantages historiques (woonbonus en Flandre, chèque habitat en Wallonie, anciens avantages à Bruxelles) ont été progressivement supprimés ou réformés pour les crédits récents : selon votre Région et la date de votre crédit, le remboursement anticipé peut n'avoir aucun effet fiscal. Pour un bien donné en location, les intérêts d'emprunt réduisent la base imposable de vos revenus immobiliers ; en remboursant par anticipation, vous diminuez une charge déductible et donc, mécaniquement, l'économie d'impôt liée au crédit. Selon votre situation, il peut être pertinent d'arbitrer entre le gain d'intérêts et la perte de déductibilité avant de rembourser un crédit lié à un bien locatif.
Si votre crédit est à taux variable, rembourser peu avant la révision fait que la nouvelle mensualité se calcule déjà sur le capital réduit. Et rappelez-vous : plus vous remboursez tôt dans la vie du crédit, plus l'économie est importante, car les premières années la majeure partie de la mensualité correspond aux intérêts.
Rembourser un crédit revient à obtenir un rendement garanti égal à votre taux débiteur : avec un taux de 3 %, chaque 10 000 € remboursés vous évitent des intérêts à 3 % sans aucun risque. L'alternative consiste à placer cet argent : si votre taux est bas et que vous visez un rendement annualisé supérieur sur le long terme, les intérêts composés peuvent générer plus de patrimoine que l'économie d'intérêts du remboursement. Attention toutefois : le placement comporte un risque, le remboursement non. Une stratégie intermédiaire fréquente consiste à répartir : une partie pour rembourser (sérénité) et une partie pour placer (rendement).
Remarque : Cette calculatrice fournit une estimation indicative basée sur un crédit amortissable à taux constant. Le résultat exact dépend des conditions de votre crédit hypothécaire, des révisions de taux si votre crédit est à taux variable et de l'indemnité de remploi que votre banque applique. Consultez votre banque et, le cas échéant, le SPF Économie avant de prendre une décision.
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