EUR
Bereken hoe je spaargeld groeit op een spaarrekening of deposito. Veilige producten onder het wettelijke depositogarantiestelsel (2–3% rente).
| Jaar | Inleg | Rente | Totaal kapitaal |
|---|
Elk veld van de calculator heeft een grote invloed op het eindresultaat van je spaargeld
Het geld dat je al hebt gespaard en van waaruit je de groei berekent. Met een hoger startkapitaal werkt de samengestelde rente vanaf het begin sterker, omdat de rente over een grotere basis wordt berekend.
Het bedrag dat je elke maand toevoegt. Regelmatig inleggen is de sleutel om grote spaardoelen te bereiken. Zelfs kleine bedragen tikken op de lange termijn flink aan, dankzij het cumulatieve effect van rente-op-rente.
De rente die je rekening, deposito of spaarfonds biedt. Actueel in Nederland: spaarrekeningen 1,5–2,5%, deposito's 2,5–3,5%, defensieve beleggingsfondsen 3–5%. Elk procentpunt extra maakt op de lange termijn een enorm verschil.
De tijd dat je het geld laat groeien zonder het op te nemen. Tijd is de meest bepalende factor: de looptijd verdubbelen doet het resultaat in veel gevallen méér dan verdubbelen, omdat de rente exponentieel groeit.
Bij de huidige rente van 1,5–2,5% bij sommige (online) banken is een spaarrekening een betere keuze dan je geld op je betaalrekening laten staan. Vergelijk de actuele tarieven voordat je je geld renteloos laat staan.
Als je het geld 6–12 maanden niet nodig hebt, biedt een deposito vaak een hogere rente dan een vrij opneembare spaarrekening. Vergelijk vooraf en controleer of de bank onder het depositogarantiestelsel valt.
Automatisch sparen, ingesteld vlak na binnenkomst van je salaris, werkt beter dan proberen aan het eind van de maand het restant te sparen. Behandel sparen als een vaste uitgave met prioriteit, niet als wat overblijft.
Samengestelde rente (rente-op-rente) wordt door Albert Einstein het achtste wereldwonder genoemd. Anders dan bij enkelvoudige rente, waarbij de rente alleen over het startkapitaal wordt berekend, wordt bij samengestelde rente de opbrengst opnieuw belegd en levert deze nieuwe rente over de rente op. Het cumulatieve effect is op de lange termijn exponentieel groter.
Niet alle spaarproducten passen samengestelde rente op dezelfde manier toe. Hieronder vergelijken we de belangrijkste vormen die in 2026 in Nederland beschikbaar zijn:
Fiscale opmerking: In Nederland wordt rente op spaargeld niet apart als inkomen belast, maar valt je vermogen onder box 3 (sparen en beleggen) van de Belastingdienst. Over het vermogen boven het heffingsvrij vermogen — in 2026 ongeveer € 57.000 per persoon, het dubbele voor fiscale partners — betaal je belasting op basis van een forfaitair rendement, waarbij voor spaargeld een lager percentage geldt dan voor beleggingen. Het stelsel wordt hervormd richting belasting over het werkelijke rendement. Houd hier rekening mee: je netto-opbrengst ligt iets lager dan de berekende brutogroei.
Tip: Tegoeden op spaarrekeningen en deposito's zijn in Nederland beschermd via het depositogarantiestelsel (DGS) tot € 100.000 per persoon per bank. Je kunt je spaargeld over meerdere banken spreiden om de dekking te verruimen als je dit bedrag overschrijdt.
De wiskundige formule om het eindkapitaal met samengestelde rente en periodieke inleg te berekenen luidt:
EK = SK × (1 + r)^n + I × [((1 + r)^n − 1) / r]
Waarbij geldt: EK = eindkapitaal, SK = startkapitaal, r = rente per periode, n = aantal perioden, I = periodieke inleg.
Let op: Deze calculator geeft een schatting van de groei van je spaargeld met samengestelde rente. Belastingen (box 3) en inflatie zijn niet meegerekend. De Belastingdienst geeft informatie over de belasting op sparen en beleggen (box 3) die deze gegevens aanvult.
Meer financiële rekenmachines om je geld te laten groeien en je toekomst te plannen
We beantwoorden de meestgestelde vragen over samengestelde rente en sparen