€
Ontdek hoeveel hypotheek je kunt krijgen op basis van je netto maandinkomen en je eigen geld.
Goed: Jouw eigen geld (€ 50.000) dekt de inbreng en de kosten koper (circa 10% extra).
De vier grootheden die bepalen hoeveel hypotheek je kunt krijgen
Je netto maandinkomen (alleen of het gezamenlijke huishoudinkomen) is het startpunt. De geldverstrekker past hierop de maximale woonquote toe om de hoogste maandlast te bepalen die je kunt dragen. Koop je samen, dan tellen beide inkomens mee (het tweede inkomen telt grotendeels mee volgens de NIBUD-normen).
Autoleningen, persoonlijke leningen, doorlopend krediet, creditcards of een studieschuld telt de geldverstrekker mee in je leenruimte. Deze staan vaak geregistreerd bij het BKR. Hoe hoger je lopende verplichtingen, hoe lager de hypotheek die je kunt krijgen.
Voor je maximale hypotheek reken je met de rente die je wordt aangeboden. Verstandig is ook een stresstest met een hogere rente (bijvoorbeeld + 2 tot 3 procentpunt), want na afloop van je rentevaste periode kan de nieuwe rente hoger uitvallen. Geldverstrekkers hanteren bovendien een wettelijke toetsrente bij korte rentevaste periodes.
Hoe langer de looptijd, hoe meer je met dezelfde maandlast kunt lenen – maar hoe hoger ook de totale rentekosten. In Nederland is de looptijd standaard maximaal 30 jaar; dat is ook de termijn waarover je recht hebt op hypotheekrenteaftrek. Je leeftijd speelt mee: na je AOW-leeftijd toetsen geldverstrekkers op je verwachte pensioeninkomen.
Deskundigen adviseren om je maandelijkse woonlasten onder 30% van je netto inkomen te houden, ook al rekenen geldverstrekkers tot circa 35%. Die buffer beschermt je tegen rentestijgingen, onverwachte uitgaven of een tijdelijke terugval in inkomen.
Simuleer je maandlast met de rente + 2 tot 3 procentpunt (stresstest) om te zien of je die ook bij een nieuwe, hogere rentevaste periode nog kunt betalen. Vraag nooit de maximale hypotheek aan zonder deze toets.
Je hebt eigen geld nodig voor de kosten koper (circa 5–6% bij een bestaande woning) plus idealiter een buffer voor een eventueel overbod boven de taxatiewaarde. In Nederland mag je tot 100% van de woningwaarde financieren, maar eigen geld verlaagt je rente en risico.
De volgende tabel toont de maximale hypotheek en de indicatief haalbare koopprijs per netto maandinkomen, berekend met 30 jaar looptijd en 4% rente. De bedragen zijn schattingen op basis van in Nederland gangbare normen; geldverstrekkers toetsen je hypotheek officieel op je bruto inkomen en de NIBUD-leennormen.
Belangrijke kanttekening: Vraag niet je volledige maximale hypotheek aan. Deskundigen adviseren om op circa 30% van je netto inkomen te blijven, zodat je buffer overhoudt voor onvoorziene uitgaven, een hogere rente bij een nieuwe rentevaste periode of een tijdelijk wegvallend inkomen. De maximaal toegestane hypotheek is niet per se de hypotheek die het beste bij jou past.
Je maximale hypotheek bepaalt mede de maximale koopprijs die je je kunt veroorloven. Twee factoren zijn doorslaggevend: je maandinkomen (dat de hoogste haalbare maandlast begrenst) en je beschikbare eigen geld (dat de kosten koper en een eventuele inbreng moet dekken).
Deze rekentool analyseert beide factoren en laat zien wat in jouw situatie de werkelijk beperkende factor is: kun je op basis van je inkomen meer woning betalen dan je eigen geld toelaat, dan moet je meer sparen. Draagt je eigen geld meer dan je inkomensnormen toelaten, dan is je inkomen het knelpunt.
Maximale maandlast = Netto inkomen × woonquote (30–35%)
Maximale hypotheek = Maandlast × [((1+i)^n − 1) / (i × (1+i)^n)]
Max. koopprijs (inkomen) = Hypotheek / 0,80
Max. koopprijs (eigen geld) = Eigen geld / 0,30
Naar inkomen (woonquote 35%, rente 4%, 30 jaar):
Naar eigen geld (30% nodig):
Werkelijke maximale koopprijs: circa € 166.667 (begrensd door eigen geld)
In Nederland mag je tot 100% van de woningwaarde financieren; wettelijk heb je alleen eigen geld nodig voor de kosten koper (circa 5–6% bij een bestaande woning) en voor een eventueel overbod boven de taxatiewaarde. Deze rekentool hanteert daarbovenop een voorzichtige aanname van 20% eigen inbreng. Zo ziet het benodigde eigen geld er verdeeld uit:
De overdrachtsbelasting is in Nederland landelijk uniform (geen verschil per gemeente), maar het tarief hangt af van wie je bent en wat je met de woning doet. Dit kan een flink verschil maken voor het benodigde eigen geld:
Eenmalige startersvrijstelling voor eigen bewoning tot de woningwaardegrens (€ 525.000 in 2025, jaarlijks geïndexeerd).
Standaardtarief als je zelf in de woning gaat wonen en geen startersvrijstelling hebt.
Hoog tarief voor woningen die je niet zelf gaat bewonen (beleggingspand of verhuur).
Elke € 10.000 extra geeft je in deze voorzichtige berekening toegang tot ongeveer € 33.000 duurdere woningen. Geef sparen prioriteit voordat je gaat bezichtigen.
Los persoonlijke leningen, doorlopend krediet of autofinancieringen af voordat je de hypotheek aanvraagt. Deze BKR-registraties verlagen je leenruimte.
Met twee inkomens tel je beide inkomens en het gespaarde eigen geld bij elkaar op. Het tweede inkomen telt grotendeels mee in de NIBUD-normen, wat je maximale hypotheek bijna verdubbelt ten opzichte van alleen kopen.
Met de Nationale Hypotheek Garantie (mogelijk tot de NHG-grens) krijg je doorgaans een rentekorting en bescherming bij betalingsproblemen, bijvoorbeeld bij werkloosheid of arbeidsongeschiktheid.
Een looptijd van 30 jaar (het maximum met hypotheekrenteaftrek) verlaagt de maandlast en vergroot je leenruimte. Houd er rekening mee dat je daardoor in totaal wel meer rente betaalt.
Na de aankoop heb je geld nodig voor de verhuizing, een eventuele verbouwing en een buffer (3–6 maanden vaste lasten). Gebruik niet 100% van je eigen geld voor de inbreng en de kosten koper.
Let op: deze rekentool geeft een indicatieve schatting. Geldverstrekkers toetsen je maximale hypotheek op basis van je bruto inkomen en de wettelijke leennormen (NIBUD-tabellen, toetsrente) en de actuele hypotheekrente. De fiscale gevolgen (hypotheekrenteaftrek, eigenwoningforfait) lopen via de Belastingdienst. Vraag altijd advies bij een erkend hypotheekadviseur.
Meer tools om je woningaankoop te plannen
We beantwoorden de meestgestelde vragen over hoeveel hypotheek je kunt krijgen